Можно подать на банкротство из-за долга по автокредиту

Можно подать на банкротство из-за долга по автокредиту

ПОЗВОНИТЬ

НАПИСАТЬ

  • Блог
    • Рубрикатор
  • Банкротство физических лиц
    • Цена банкротства физлица
    • Процедура и результат
    • Как сделать самому?
  • Торги
    • Скоро в продаже
  • Команда
    • Профессионалы
    • Ищем партнеров
    • Рекомендации
  • Контакты
    • Консультация
    • Контакты

Обратная связь

Спасибо!

Ваше сообщение было успешно отправлено

Гид по авто и банкротству: решаем проблемы с автомобилем до банкротства и во время самой процедуры

Сохранить к себе и прочитать позже

Как думаете, собственниками какого имущества, чаще всего, являются должники в деле о банкротстве? Конечно, это автомобиль, будь он в залоге у банка или нет. Ситуации с транспортными средствами встречаются разные. Вплоть до наличия их на бумаге с фактическим отсутствием у должника.

В этой связи, с учетом сложившейся практики и нашего опыта, мы решили подготовить подробный гид с освящением всех наиболее популярных вопросов, касающихся транспортного средства должника и процедуры банкротства.

Опыт решения проблем с автомобилями должников у финансового управляющего Рыбниковой Анны Вячеславовны большой. Поделиться есть, чем.

Для удобства мы собрали в группы типичные проблемы и ситуации, которые возникают у должников с автомобилями при банкротстве.

Итак, давайте по порядку.

  • Вы являетесь владельцем автомобиля и хотите знать, если ли законные шансы оставить его за собой в банкротстве?

Да, есть! Если машина необходима вам для осуществления вашей профессиональной деятельности (например, такси) или же вы или лицо, находящееся у вас иждивении, являются инвалидом, и автомобиль соответствующим образом переоборудован.

Что для этого нужно? Для этого гражданину или иным лицам, участвующим в деле о банкротстве, необходимо обратиться в суд с ходатайством об исключении данного автомобиля из конкурсной массы. Указав, какая из приведенных выше ситуаций у вас. Естественно, нужно приложить все возможные обосновывающие вашу позицию документы.

Мы описывали эти ситуации в следующих статьях (кстати, не забывайте подписываться на наш канал в Яндекс.Дзен)

  • Следующая ситуация: вы продали автомобиль, но выяснилось, что новый владелец на учет за собой его не поставил. Что делать и как это повлияет на банкротство?

Если этот факт был выявлен до процедуры банкротства, то Вам необходимо обратиться в ГИБДД и снять транспортное средство с учета. Приложив документы, подтверждающие факт продажи машины (договор купли-продажи, акт приема-передачи).

Если же об этом стало известно уже в процедуре банкротстве, то данные действия предпринимает финансовый управляющий самостоятельно. Также обращаясь в регистрирующий орган с переданным должником договором купли-продажи.

Если же документы по продаже автомобиля не сохранились, финансовый управляющий будет выяснять, кто именно сейчас пользуется автомобилем и истребовать у этого лица документы, подтверждающие такое право.

Подробнее: Что делать, если автомобиль, который давно продан, до сих пор зарегистрирован на должника?
  • Можно ли еще при каких-то обстоятельствах снять с учёта автомобиль на стадии банкротства?

Да, можно. Такими случаями, помимо продажи авто, являются:

  • наличие факта угона – как правило, у должника имеется постановление о возбуждении уголовного дела;
  • сильный физический износ автомобиля, приведший к невозможности его эксплуатации.

Для этого к заявлению о снятии с учета прикладываются документы, подтверждающие его списание, право на ТС, номерные знаки и т.д. С последующей обязательной сдачей остатков в лом для расчетов с кредиторами.

Вопрос о снятии транспортного средства с учета более подробно освещен в статьях:

  • Рассматривая ситуации выше, мы также коснулись и другого вопроса: кто снимает с учета автомобиль в банкротстве? Финансовый управляющий или гражданин – банкрот?

Если ориентироваться на п.5 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», согласно которому с даты признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично, то действия по снятию автомобиля с учета в процедуре банкротства должен осуществлять сам финансовый управляющий.

  • Сложнее ситуация, когда у должника в банкротстве зарегистрирован отсутствующий автомобиль. Что будет в такой ситуации?

В первую очередь, финансовым управляющим будут предприняты меры по сбору сведений и доказательств для признания автомобиля действительно отсутствующим.

Какие для этого устанавливаются обстоятельства, читайте в статье:

При этом, признание судом доводов управляющего о фактическом отсутствии автомобиля является достаточным для завершения дела о банкротстве и освобождении должника от долгов.

Важно: при выборе финансового управляющего обязательно уточняйте, есть ли у него опыт работы в ситуации, когда автомобиль по документам есть, а по факту отсутствует. Неправильные действия управляющего приведут к затягиванию дела и возможному отказу в списании долгов. У финансового управляющего Рыбниковой А.В. необходимый опыт есть.

Достаточность действий управляющего зависит от конкретного случая. В одном случае, финансовому управляющему необходимо предпринять весь комплекс мер по поиску автомобиля и включению в конкурсную массу (включи истребование у должника, возбуждение исполнительного производства, направление требования о розыске и т.д.).

Читайте также:  Можно ли неотгуленный отпуск компенсировать деньгами

В другом все может ограничиться работой с бумагами. Так, немолодой автомобиль еще советского автопрома, на котором давно никто и ничего не нарушал, который давно не страховали и т.п. в большинстве случаев НЕ включается финансовым управляющим Рыбниковой А.В. в конкурсную массу. И этого достаточно, чтобы закончить дело.

  • Вы еще не продали, а только думаете продать автомобиль и провести банкротство?

Для того, чтобы при банкротстве у вас не возникали проблемы, связанные с продажей автомобиля, а процедура проходила быстро и гладко, обязательно прочтите нашу статью:

  • Вы продали автомобиль и сомневаетесь, оспорят сделку или нет?

В случае, если вы уже совершили сделку, и сомневаетесь, будет ли она оспорена в процедуре банкротства, прочтите эту статью:

Проверить, правильно ли продан автомобиль, можно пройдя Тест: оспорят ли продажу автомобиля при банкротстве?

Невыгодный автокредит

Количество автомобилей на улицах растет. И половина из них приобретена в кредит. Задумывались ли вы, есть ли в этом выгода? Давайте разбираться.

Индивидуальное пользование собственным авто для многих стало не роскошью, а необходимостью для современного человека. Будь то житель крупного города или провинции. Кто-то добирается на работу, не перенося тесноты общественного транспорта, другие возят детей в школу или больницу, родителей на дачу или за город всей семьей, а то и на отдых в солнечные регионы. Свой автомобиль – это увлечение вождением, страсть, гордость, второй дом.

И когда встает вопрос покупки нового автомобиля, то возникает дилемма – взять подешевле сейчас или накопить и позднее. На помощь приходят банки, а точнее его менеджеры по продажам, которые находятся поблизости и оказываются тут как тут в момент раздумий и мук выбора. Понимая безвыходность, сотрудник банка вызывается помочь разрешить ситуацию и предлагает вариант приобрести авто в кредит.

Когда появляется надежда скоро обрести заветную мечту, то разум и рациональность в этот момент может подвести. Условия кредитного договора и в простых условиях мало кто читает, находясь в эйфории от предстоящей покупки.

И тут начинается самое интересное. Первым же подвохом может стать то, что вам продадут не ту машину, которую вы хотели и не в той комплектации. Вам могут сказать, что программа кредитования распространяется на определенную линейку предложений автосалона, но не распространяется на конкретно вашу. Это может подтолкнуть вас к выбору другого нежеланного автомобиля, лишь бы соответствовать кредитной программе.

Второе. Если вам сообщат, что кредит может быть предоставлен на большую сумму, чем вы рассчитывали. Может показаться что вы лучше возьмете машину подешевле, а прикупите на разницу больше допов. Или вам включат в сумму кредита различные опции – от автоадвоката до страхования жизни и здоровья. В итоге вы заплатите на за сам автомобиль, а за ненужные услуги.

Третье. Процентная ставка в государственных банках низкая, но и требования к заемщику высоки. Банки, аккредитованные при автосалонах, предлагают более лояльные условия выдачи кредита, но платой за простоту его получения является повышенная относительно среднерыночных процентная ставка. Для размытия внимания менеджеры банков озвучивают вам сумму ежемесячного платежа, которая вами оценивается как посильная, а горизонт выплат по кредиту находится пока за пределами восприятия. Но по факту процентная ставка может доходить до 60% годовых.

Но выбор сделан, кредит оформлен, из салона вы выезжаете на новеньком авто и еще долгое время будет пребывать в этом волшебном чувстве правильности поступка.

По прошествии какого-то времени, когда машина начала устаревать, ломаться, с ростом цен на бензин и запчасти затраты на ее содержание растут, да и бремя ежемесячных выплат по кредиту никто не отменял. Вы стали задумываться – а так ли выгодно обслуживать этот кредит и какой есть из этой ситуации выход?

Если остаток по кредиту меньше рыночной стоимости авто, то логичным вариантом скинуть груз выплат будет продать автомобиль и погасить кредит. Но такая удача бывает не всегда реализуемой – стоимость проданного по объявлению подержанного автомобиля не покроет сумму долга, и вы останетесь без автомобиля и с долгами. А когда не будет в пользовании предмета, за который нужно платить, то и стимул исполнять обязательства отсутствует. Риск потери рыночной стоимости автомобиля может быть связан еще и с попаданием автомобиля в ДТП.

Автокредит и банкротство физического лица

Одним из вариантов не остаться без имущества и с долгом является обращение к процедуре банкротства физического лица. Сценарий развития событий такой: вы инициируете в отношении себя процедуру банкротства, так как вашего дохода недостаточно для выплат по автокредиту, платежи вы прекратили. Денежные средства для финансирования процедуру банкротства будут взяты от реализации автомобиля. Если к вашему случаю применят сначала процедуру реструктуризации долгов, то вы будете пользоваться автомобилем все месяцы ее прохождения, а платить за кредит уже будет нельзя. Да и продавать автомобиль финансовый управляющий будет только в середине процедуры реализации имущества, после признания вас банкротом. Поэтому, как минимум полгода или год вы сможете ездить на авто до продажи.

Читайте также:  В каком году заканчивается приватизация земли

Затраты на процедуру будут сравнительно меньше, чем тянуть невыгодный кредит с высокой процентной ставкой долгие годы.

Возьмите в банке выписку, узнайте сколько в действительности вы за все время выплат погасили основной части долга по автокредиту и сколько осталось.

Позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13, запишитесь на бесплатную консультацию. Мы вместе с вами разберем вашу ситуацию с автокредитом и подскажем, как ее можно разрешить через процедуру банкротства.

Можно ли взять кредит и объявить себя банкротом?

Ваша идея подпадает под статью 159 Мошенничество УК РФ. Оформляя кредит, будьте благоразумны.

Как правило, если человек берет кредит в банке, то это осознанное решение, и чтобы избежать проблем в будущем, все-таки посчитайте кредитную нагрузку, которую сможете потянуть вы и ваша семья, прежде чем подавать заявку в банк.

Есть несколько методик, как просчитать приемлемую кредитную нагрузку. Согласно одной из них, надо суммировать весь месячный доход вашей семьи. Тогда максимальная кредитная нагрузка не должна превышать 35% от этой суммы. Дальше уровень кредитной нагрузки перестает считаться «комфортным».

При этом нарушение заемщиком условий любого из кредитных договоров приведет к ухудшению качества кредитной истории и снижению рейтинга. Я рекомендую всем заемщикам регулярно запрашивать кредитную историю для проверки корректности записей и следить за состоянием Персонального кредитного рейтинга. Сделать это удобнее всего на сайте НБКИ в личном кабинете заемщика.

Можно, но не сразу.

В долговую ловушку может попасть любой гражданин, связавший себя займами и кредитами. Как правило, заемщики считают лучшим выходом из ситуации объявить себя банкротом и не погашать имеющуюся задолженность.

Но сначала необходимо определить, насколько будет выгодным объявить о банкротстве, не будет ли у этого решения негативных последствий, а также имеются ли у гражданина признаки банкротства: сумма долга превышает 500000 рублей (сумма может быть и меньше), задолженность не оплачивается более 3 месяцев (срок может быть и меньше); заемщику нечем платить по долгам, отсутствуют источники доходов, которыми можно погасить ссуду в ближайшее время, сумма задолженности превышает стоимость имеющегося имущества, сумма платежей по долгам превышает поступления от доходов и т.п.

Российское законодательство (в частности, ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)») позволяет гражданам, не способным погасить задолженность по действующим кредитам оформить такой статус и через суд получить право на уменьшение суммы долга или упрощение процедуры погашения кредита (реструктуризация).

Чтобы стать банкротом, гражданину необходимо обратиться по месту жительства в арбитражный суд с заявлением о признании банкротом. К заявлению понадобится приложить документы, подтверждающие имущественное состояние и имеющиеся долги. Также потребуется оплатить госпошлину, услуги финансового управляющего и иные расходы. Дело будет рассматриваться в течение 3-6 месяцев.

Стоит отметить, что наличие статуса банкрота не освобождает должника от погашения имеющейся задолженности перед банками и МФО.

Сама процедура банкротства не может освободить от долгов, клиент должен будет вернуть деньги. Однако на время судебных разбирательств и по результатам вынесенного решения будет разработан алгоритм погашения, а также будет заключено соглашение между участниками процесса. Так, должнику может быть списана часть задолженности в виде начисленных штрафов, пени и т.п., снижена процентная ставка. Также в результате ареста и реализации имущества должника может быть закрыт долг. Очень редко и только при наличии объективных причин возможно полное списание задолженности.

Таким образом, после объявления должника банкротом:

  • некоторые долги остаются действующими (причинение вреда здоровью, алименты, оскорбление личности и т.п.);
  • погашать задолженность придется за счет конфискации имущества;
  • в дальнейшем будет трудно оформить кредиты (в течение 5 лет нужно сообщать банкам о своем статусе при намерении получить новый займ);
  • на физлицо накладывается ряд ограничений (в течение 5-8 лет нельзя пройти повторную процедуру банкротства, в течение 3 лет нельзя работать на руководящих должностях, в течение 5 лет нельзя зарегистрировать ИП).

Что будет с кредитным автомобилем, если заёмщик банкрот?

Автокредит может стать выгодной и удобной сделкой, а может превратиться с неподъёмный долг, с которым не получится расплатиться вовремя. Аукционы по банкротству автомобилей стали повседневной реальностью , и часто у заёмщика просто не остаётся иного выбора, как отправить машину на торги, и полученные средства использовать в счёт уплаты долга. Банки стараются подобрать самое выгодное решение для себя, поэтому заёмщик должен сначала самостоятельно попробовать найти решение долговой проблемы.

Что будет, если не платить автокредит?

Как только автокредит получен, на заёмщика возлагаются новые обязанности: нужно ежемесячно выплачивать указанный в графике взнос и прилагающиеся комиссии, как можно быстрее поставить машину на учёт и передать ПТС банку. Кроме того, предстоят ежегодные расходы на техобслуживание автомобиля и оформление страхового полиса. Если заёмщик не справляется со всей этой финансовой нагрузкой, долг проходит несколько этапов:

  1. При первых просрочках клиенту начинают звонить сотрудники банка и требовать погасить задолженность. Закон ограничивает их в правах: по новым правилам банковские служащие не имеют права звонить в ночное время или беспокоить клиента бесконечными сообщениями. Однако заёмщику лучше ещё на этом этапе прийти в банк и попытаться договориться о мирном урегулировании финансового вопроса.
  2. Если заёмщик не реагирует на требования банковских служащих, в бюро кредитных историй передаётся информация о просрочках, а долг может быть передан в коллекторское агентство. Заёмщику будут постоянно звонить и напоминать о долге, представители службы могут нанести личный визит.
  3. Если и эти меры не принесли, результата, дело передаётся в суд и начинается процедура банкротства по кредиту на авто. Если суд признаёт справедливость требований банка, заложенный автомобиль будет арестован и выставлен на торги. Стоимость будет указана очень низкая, так как банку важно быстрее найти покупателя и избавиться от долга.
  4. Когда автомобиль продан, банк забирает часть средств, равную сумме задолженности со всеми просрочками и пенями, а заёмщику на руки выдаётся остаток. После этого, скорее всего, кредитная история будет по-настоящему испорчена, и в дальнейшем можно не рассчитывать на доверие банков.
Читайте также:  Как оформить договор дарения части квартиры близкому родственнику

Автомобили по банкротству довольно быстро находят своих покупателей: на торги выставляют практически новые машины, которые чаще всего находятся в очень хорошем состоянии, и при этом за них назначают невысокие цены. Если у заёмщика начинаются серьёзные финансовые проблемы, лучше самому попробовать найти покупателя с разрешения банка для переуступки требований, так как в этом случае выше шанс назначить сколько-нибудь выгодную цену.

Продать кредитный автомобиль можно только тогда, когда покупатель оповещён о залоговом статусе машины. Составляется специальный договор, по которому покупатель вносит на счёт в банке требуемую для уплаты долга сумму и выдаёт продавцу на руки остаток. Машина будет выведена из банковского залога, и она перейдёт в полную собственность нового владельца.

Банкротство физических лиц по кредитам в автосалонах сегодня встречается не так уж редко. Часто люди необдуманно выбирают автомобиль, который окажется слишком дорогим в обслуживании, и в итоге просто не остаётся средств на выплату кредита.

В итоге через год или чуть больше машину всё равно придётся продавать, и условия такой продажи будут очень невыгодными. Однако очень неприятных последствий можно избежать, если вовремя разобраться со своими долгами и найти самый удобный вариант их погашения.

Как можно решить вопрос с невыплаченным кредитом?

Банкротство по кредиту физического лица пока что не проработано до конца на законодательному уровне. В любом случае списание долгов будет проводиться только после распродажи всего ценного имущества заёмщика, и в дальнейшем оно приведёт к существенному ограничению прав.

Логичнее и разумнее сначала самому попробовать рассчитаться с банком, что поможет и сохранить купленное авто. Сегодня существует несколько вариантов решения проблемы:

  • Реструктуризация – перестройка долга, которую выгодно использовать, когда половина суммы уже выплачена, но внезапно возникли финансовые затруднения. Для этого нужно в банке написать заявление, после чего оставшаяся сумма будет разбита на более мелкие части, а срок выплат будет увеличен.

Это поможет вдвое сократить нагрузку на бюджет, и справиться с долгом будет легко. Кроме того, такая мера не приведёт к порче кредитной истории, особенно если вы сразу обратились в банк за помощью.

  • Рефинансирование – получение более выгодного кредита в ином банке. Если вы в скором времени убедились, что кредитный договор заключён на невыгодных для вас условиях, можно обратиться в другой банк, предлагающий более приемлемую программу. Новый банк погасит уже взятый долг и оформит новый кредитный договор, платить по которому будет проще.
  • Кредитные каникулы – отсрочка платежа на несколько месяцев. В продолжение этого срока заёмщик должен будет платить только проценты, а не выплачивать сам долг. За несколько месяцев можно решить проблемы с работой и с доходами, а потом вернуться к выплатам кредита.

Если предполагается банкротство физического лица, кредит на машину будет погашен за счёт продажи её с аукциона. Для заёмщика это не только невыгодная сделка, но и психологическая травма: придётся расстаться с так дорого доставшейся машиной, к которой, к тому же, человек уже успел привыкнуть. Чтобы не допустить продажи с молотка, лучше сразу пойти в банк и попросить о перестройке долга.