Частые вопросы по ипотеке

Частые вопросы по ипотеке

Ипотечный кредит — наиболее сложный с точки зрения оформления. Он требует гораздо больше времени как для выплаты, так и для формализации всего процесса.

Ипотека как способ приобретения собственного жилья остается одним из наиболее популярных и доступных вариантов. Однако не всем известно, что при ее оформлении можно выбрать одну из двух возможных схем платежей.

Ипотечные программы для многих остаются единственной возможностью приобрести собственное жилье. При оформлении кредита можно увидеть сумму будущих платежей — они рассчитываются изначально, равно как и период их внесения.

Налоговым вычетом принято называть сумму денежных средств, на которую уменьшится налоговая база. В случае с ипотекой объектом налогообложения выступает недвижимость.

При приобретении недвижимости посредством ипотечного кредитования заемщик оказывается в ситуации, когда фактически не может воспользоваться жильем по своему усмотрению.

Все чаще желающие приобрести недвижимость обращаются к ипотечному кредитованию. Но незнание юридических тонкостей ипотечного договора может привести к неприятным сюрпризам.

Большинство россиян желает приобрести новое, а главное — собственное жилье. Копить целыми годами практически невозможно. Стоимость недвижимости с каждым годом увеличивается, а отпраздновать новоселье хочется как можно скорее.

Получив предварительное одобрение на ипотечный кредит, многие заемщики с удивлением узнают, что банк отказал им в ипотеке на конкретную квартиру. Часто это происходит, потому что кредитополучатели не всегда знают о требованиях

Для многих семей остро стоит вопрос приобретения собственного жилья. Далеко не все располагают внушительными сбережениями, позволяющими единовременным платежом приобрести собственную квартиру.

Приобретение недвижимости собственными силами не всегда возможно, и тогда на помощь приходят банки. Чтобы повысить свои шансы на ипотеку, необходимо подготовиться к оформлению целого пакет бумаг.

Для многих вопрос, стоит ли брать жилье в ипотеку или копить на свою квартиру, ютясь на съемном жилье, остается актуальным. Чтобы ответить на него, нужно рассмотреть плюсы и минусы такого кредитования.

Довольно часто доходы заемщика не позволяют получить ипотеку на необходимую сумму. Это связано с тем, что официальная зарплата заемщика недостаточно высокая для того, чтобы оградить банк от рисков.

Ипотечный кредит выдается не каждому человеку. Существует ряд критериев, по которым банки определяют, подходит ли клиент под эту категорию.

Иногда на протяжении действия кредитного договора ставка по ипотеке может изменяться. Происходит это из-за скачков финансовых индексов (например, ставки рефинансирования ЦБ РФ или западных бирж Euribor, Libor или MosPrime).

Ипотека — это залог собственности, который является гарантией исполнения всех финансовых обязательств по сделкам. Если учесть, что цены на недвижимость достаточно велики

Понятие ипотеки своими корнями уходит еще в Древнюю Грецию, где этот термин обозначал обеспечение долга должником в виде земельного надела, являющегося гарантом выполнения обязательств перед кредитором.

В наши дни обзавестись собственной недвижимостью на территории Российской Федерации могут не только ее граждане. Гости страны при определенных условиях также имеют право и возможность приобрести дом или квартиру в РФ, оформив ипотеку.

Задумываясь о новоселье, многие традиционно отдают предпочтение не новостройкам, а старому жилому фонду. Несмотря на то, что вторичный рынок недвижимости представлен, как правило, вариантами с не самыми современными планировками

Несколько лет назад минимальной процентной ставкой по ипотечному кредитованию были цифры в районе 20%. Связано это было с финансовым кризисом и повышением учетной ставки Центробанка до 17%.

Материнский капитал для многих семей остается единственной возможностью улучшить жилищные условия. По законодательству, ежегодно индексируемая сумма капитала может использоваться в качестве первоначального взноса или же как часть основного долга или процентов.

Процесс рефинансирования представляет собой получение ипотечного кредита на более выгодных в сравнении с имеющимся условиях или смену долларового кредита на рублевый.

Сбербанк предлагает заемщикам несколько типов ипотечного кредитования, процентная ставка которых существенно различается. Наиболее интересны специализированные предложения для отдельных категорий граждан. Банк работает с материнским капиталом и военной ипотекой.

Как на практике банки проверяют заявителей на ипотеку?

– Как на практике банки проверяют заявителей на ипотеку? Правда ли, что сотрудники изучают соцсети и используют неофициальные каналы для проверки?

Отвечает коммерческий директор Rose Group Наталья Саакянц:

Проверка клиентов на благонадежность – особое направление деятельности каждого банка. Все имеют свои тщательно разработанные стандарты проверки и платежеспособности потенциальных заемщиков, при этом технологию контроля ни один банк не раскрывает.

Тем не менее везде процесс проверки подчинен одному схожему сценарию. При поступлении заявки на рассмотрение клиент проходит своего рода проверку службой безопасности. Основными критериями для отказа на данном этапе являются «плохая» кредитная история, наличие судимостей, текущие судебные тяжбы, неблагонадежность работодателя, неуплаченные налоги и штрафы. В отношении последнего пункта некоторые банки бывают более лояльны и не предъявляют особых требований. Что касается изучения профилей в социальных сетях, то этот метод маловероятен, тем более что во многих банках доступ менеджеров к такого рода сайтам ограничен.

Если на первом этапе не был получен отказ, клиент рассматривается с точки зрения платежеспособности. Основным параметром при определении максимально возможной суммы кредита является коэффициент «платеж/доход». Значение данного коэффициента может колебаться от 35% до 80%, в зависимости от банка. Наибольшую сумму кредита на практике одобряет Сбербанк России.

Читайте также:  Как уменьшить долг по квартплате

Отвечает PR-директор компании «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Надежда Козицкая:

Я сама была ипотечным заемщиком и, как мне кажется, меня нестандартными способами не проверяли. Но вот у меня есть «проблемные» друзья и знакомые, которые довольно тяжело и не сразу получали кредиты. На их примере я сделала достаточно интересные наблюдения.

Во-первых, банки проверяют указанный мобильный телефон – просто забивают его в поисковике и смотрят, что получилось на выдаче. Нередко таким образом обнаруживается, что человек занимается совсем не тем, о чем свидетельствует справка с работы. Например, в справке указано, что человек не первый год трудится каким-нибудь менеджером на фирме, а на поверку это оказывается парикмахер, который работает с клиентами на дому и не имеет официального подтверждения дохода.

Во-вторых, банки звонят непосредственно заявителю и начинают выяснять детали о работе. Допустим: «А вам аванс выдают в каких числах? Сколько человек сидит у вас в кабинете? На каком этаже бизнес-центра находится ваш офис? А куда вы поворачиваете из лифта?» Параллельно такую же беседу ведут с работодателем. И, если справка с работы липовая, сделанная через знакомых, подлог вскрывается на раз, потому что к таким вопросам невозможно подготовиться и ответы заявителя с ответами «работодателя» не сходятся.

В-третьих, некоторые банки, действительно, анализируют социальные сети. У многих странички являются отражением реальной жизни и люди выкладывают туда все без оглядки. Группы, в которых состоит человек, свидетельствуют о его занятиях и интересах, фото, друзья и т. д. – все это огромный вал информации, странно было бы ею не воспользоваться. Отчасти эти данные свидетельствуют о так называемом lifestyle. Допустим, фото из путешествий, «чекины» в модных кафе, магазинах и т. п. красноречиво свидетельствуют о степени платежеспособности заявителя. Если претендент порой фигурирует на фото в нетрезвом состоянии или каких-то компрометирующих обстоятельствах, это наводит на мысли о неблагонадежности. Ну и конечно, страница может с головой выдать человека, который приносит справку с работы об одном, а его активность в соцсети свидетельствует совсем о другом роде занятий.

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Вопрос-ответ: о чем спрашивают работники банков при оформлении кредитов и ипотек

Когда мы обращаемся в банк за кредитом или ипотекой, работники финансового учреждения обязательно задают нам разные вопросы. Их набор стандартный, но варьируется в зависимости от ситуации. Неверный ответ хотя бы на один из них чреват отказом в выдаче кредита. Рассмотрим, о чём могут спросить кредитные эксперты банка и что надо им отвечать.

Вопросы при выдаче потребительского кредита

Чтобы решить, давать ли вам деньги в долг, работники банка должны понять, каков ваш доход, насколько он стабилен, надёжны ли вы как заёмщик, есть ли у вас регистрируемое имущество — недвижимость, транспортные средства и другое.

Прежде чем давать кредит, банк будет выяснять вашу платёжеспособность — для этого вам и будут задавать вопросы

Это определяет список вопросов, которые вам зададут. Они могут как дублировать те, на которые вы уже ответили, когда заполняли анкету — заявку на кредит, так и выявлять дополнительную информацию о вас.

Психологи при составлении тестов и различных опросников используют приём, при котором один и тот же вопрос задаётся дважды и чаще, но с разными формулировками. Цель — выявить возможную ложь. Если человек на такие вопросы даёт разные ответы, значит, говорит неправду. А неправдивая информация при получении кредита — повод для отказа.

Вас обязательно спросят, где вы работаете и сколько зарабатываете, есть ли дополнительные источники дохода, какие и сколько денег приносят. Самым надёжным заёмщиком банки считают человека, который работает по найму. Индивидуальные предприниматели и учредители юридических лиц считаются более рисковой категорией. Некоторые банки выдвигают обязательным требованием к заёмщику наличие трудовых отношений. Распространённый вариант — от полугода на текущем месте работы. Но если вы ИП или самозанятый, придумывать несуществующее место работы не надо. Возможно, сотрудники банка позвонят работодателю, которого вы назовёте. И если окажется, что тот слышит о вас впервые или вы работали у него когда-то раньше, это обернётся отказом в кредите.

Если конкретный банк кредитует только наёмных работников, а вы к ним не относитесь, обратитесь в другое кредитное учреждение, которое выдаёт займы и предпринимателям. Самая сложная ситуация в 2019 году у самозанятых, ведь эта форма легализации доходов только приживается. Но со временем и этот момент должен наладиться. А пока таким людям можно рекомендовать только обращаться в банки, где нет строгих ограничений по вариантам занятности.

Будьте готовы также подтвердить основной и дополнительные доходы документами, даже если банк их и не требует. Наличие справки всегда говорит в вашу пользу и способно положительно сказаться как на одобрении кредита, так и на его условиях — сумме, процентной ставке и других.

Скорее всего, в банке вас спросят, сколько у вас кредитов на момент вашего общения и каковы обязательные платежи по ним. Для банка это важно, чтобы оценить вашу текущую нагрузку и понять, как вы будете справляться с обязательными платежами с учётом появления нового кредита. Врать здесь нет смысла. Банк обязательно проверит вашу кредитную историю по всем бюро, где она хранится. И в ней всё увидит.

Читайте также:  Какие справки нужны для алиментов в твердой денежной сумме

Следующий вопрос, который вам зададут — были ли у вас просрочки. На него также нужно отвечать честно — всю информацию специалист банка видит в вашей кредитной истории, а спрашивает, чтобы узнать, правдив ли будет ответ. Лояльно банки относятся к просрочкам от 1 до 30 дней не более двух месяцев подряд. В идеале не должно быть и их. Но так мало у кого получается, и в банках это понимают.

Если у вас были более затяжные просрочки или проблемные кредиты в прошлом, это не очень хороший сигнал, но не смертельно. На этот факт в банке обязательно обратят внимание. Но если вы ответите, что в прошлом действительно допускали проблемные ситуации по причине финансовой неграмотности, а со временем осознали и исправили ошибки, это будет аргументом в вашу пользу. Ваша ситуация далека от идеала, но лучше, чем у человека, который не имеет никакой кредитной истории, или того, у кого она остаётся проблемной.

Вас обязательно спросят о семейном положении: женаты ли, есть ли дети, сколько им лет, где они учатся, ходят ли в детский сад и тому подобное. Возможны дополнительные вопросы о доходах второго супруга и семейном бюджете: общий он у вас или раздельный, как вы распределяете между собой расходы и тому подобное. Эта информация нужна банку опять же для оценки ваших обязательных расходов и способности без проблем выплачивать кредит.

Оптимальной финансовой ситуацией считается, когда обязательные расходы (оплата жилья, коммунальных услуг, продуктов, образования и развития детей, платежи по кредитам, включая тот, что планируете взять, и подобные) не превышает 50% доходов семьи, а одновременно заёмщик обслуживает не больше двух кредитов. Но конкретный банк может исходить и из более гибких критериев.

Некоторые банки просят от заёмщиков подробный отчёт с хотя бы примерными суммами по основным статьям расходов: сколько он тратит на продукты, развлечения, коммунальные услуги, путешествия, занятия спортом, лечение и тому подобное. Меньше всего проблем возникает у тех, кто ведёт семейный бюджет — фиксирует или анализирует траты. Даже если вы этого не делаете (а напрасно), лучше быть готовым назвать примерные суммы. Неспособность ответить — признак финансово неграмотного человека, доверять которому деньги опасно.

Вопросы при получении ипотеки

Те же вопросы вам зададут и при оформлении ипотеки. Но в дополнение к ним могут спросить и о других вещах. Ведь ипотека оформляется надолго — в среднем на 15–20 лет. Поэтому для банка становится критичной проверка не только вашей работоспособности, но и личности.

Скорее всего, его будет интересовать, есть ли у вас в собственности другая недвижимость, прочее регистрируемое имущество, в частности, автомобиль, которое можно использовать в качестве дополнительного обеспечения по кредиту.

Спросят также, если ли у вас созаёмщики и поручители или почему вы не привлекаете в этом качестве супругу(-а).

Поскольку ипотека берётся на много лет, банк уделяет особое внимание не только платёжеспособности, но и личности заёмщика

Если при выдаче потребительского кредита к информации о ваших занятости и источниках дохода банк может подойти формально, в случае ипотеки этого не будет точно — все документы о работе и других формах занятости и получаемых доходах тщательно проверит служба безопасности.

С особым вниманием банк отнесётся к вашей кредитной истории. Поэтому если были проблемы с ней в прошлом, будьте готовы максимально убедительно объяснить банку, что это досадное недоразумение имело место раньше, а теперь вы финансово грамотны, значит, надёжны и повторения таких историй не допустите.

Хорошим аргументом в вашу пользу послужит наличие накоплений, особенно — «подушки безопасности». Так назвается сумма, покрывающая ваши обязательные расходы за период от трёх месяцев до одного-двух лет. Если она у вас есть, желательно продемонстрировать её наличие, если сотрудник банка даже про них не спрашивает. А если продемонстрируете, что уже учли в ней обязательный платёж по ипотеке, это будет идеальным вариантом.

Когда речь заходит об ипотеке, работник банка обращает внимание не только на содержание ответов заёмщика, но и его поведение. Если тот отвечает путано, бессвязно, демонстрирует неуверенность, об этом обязательно будет сделана пометка в заявке. Так что приходится иметь в виду и это.

Как правильно брать ипотеку (видео)

При оформлении кредита, особенно ипотечного, в банке обязательно зададут вам вопросы. Бояться этого не надо — это не допрос, а лишь стремление убедиться, что вам можно доверять. Ну а залог одобрения вашей заявки — ваши правдивые и ясные ответы и уверенное поведение. Впрочем, когда говорите правду, бояться нечего.

Действующий предприниматель, владелец ряда инвестиционных проектов, эксперт в областях недвижимости, маркетинга, и автоматизации бизнеса.

Вопросы — которые задают при оформлении ипотеки?

Перед выдачей столь крупного займа проверяется не только доход заемщика, но и его личность. От полученных данных зависит максимальная сумма денег, процентная ставка и срок.

  1. Какие вопросы могут быть заданы?
  2. На какие моменты стоит обратить внимание?
  3. Какие доходы учитываются в качестве официальных?
  4. Кого запишут собственником купленного жилья?
  5. Какова максимальная сумма ипотечного кредита?
  6. Так ли необходимо брать страховку и что будет, если от этого предложения отказаться?
  7. Что будет с объектом недвижимости, на который была оформлена ипотека, если заемщик перестанет выплачивать взносы по договору?
Читайте также:  Если увольняют по статье за прогулы выплатят ли зарплату

Какие вопросы могут быть заданы?

Итак, условно все банковские клиенты делятся на две группы:

  1. С минимальным риском;
  2. Те, которые раньше ни разу не брали кредиты, поэтому проанализировать их кредитную историю и сделать выводы о честности и благонадёжности не предоставляется возможным.

В обеих случаях нужно знать, какие вопросы задает банк при оформлении ипотеки и быть готовым на них ответить. Кредитора интересует, имеется ли у клиента движимое или недвижимое имущество, которое может выступить в роли залога, официальное ли у него трудоустройство, есть ли судимости или открытые просрочки по кредитам.

Даже несвязная речь, манера общения и неопрятный внешний вид отмечается в заявке при личной беседе с консультантом.

Помимо этого, в перечень вопросов, что спрашивают при оформлении ипотеки, попадают вопросы касательно семейного положения, наличия созаемщиков или поручителей. Ипотека выдается в среднем 15 лет, так что банку нужны дополнительные гарантии.

В обязательном порядке проверке подвергается мобильный телефон заемщика, а также указанные им контакты работодателя.

Таким образом получается отсеять мошенников, дающих поддельные номера телефонов. Посредством беседы легко выявляются несоответствия в ответах сторон, что служит явным сигналом о необходимости прекращения сотрудничества.

Документы о трудовой занятости человека, размере его заработной плате и паспортные данные отдельно проверяются службой безопасности на подлинность.

На какие моменты стоит обратить внимание?

Теперь о том, какие вопросы задать при оформлении ипотеки будущему заёмщику. От этого напрямую зависит, найдет ли он для себя действительно выгодное предложение.

Какие доходы учитываются в качестве официальных?

Некоторые банки помимо заработной платы клиента берут в учет другие источники доходов, но только при условии, что они являются стабильными на протяжении всего периода кредитования и официальными, т.е. их «легальность» можно доказать соответствующими документами.

Форма подтверждения – справка по утвержденной в банке форме. Что касается алиментов, стипендий и прочих социальных пособий, то обычно в учет их не берут.

Кого запишут собственником купленного жилья?

Это один из самых важных вопросов при оформлении ипотеки, особенно если в сделке также принимает участие поручитель или созаемщик.

Купленная квартира сразу же оформляется на имя заемщика, но до тех пор, пока задолженность не будет выплачена, она находится под обременением в залоге у банка.

Какова максимальная сумма ипотечного кредита?

Размер зависит от целого ряда факторов. В первую очередь это размер общего совокупного месячного дохода заемщика, считается, что на ежемесячный платеж должно уходить не больше 30% от месячного дохода.

Помимо этого, максимально допустимый размер кредита зависит от наличия залогового имущества и его стоимости (обычно получить можно не больше 70-80% от его стоимости на покупку квартиры в ипотеку), размера первоначального взноса и от срока кредитования.

  1. чем выше доход семьи, тем больше им предложат в банке;
  2. чем дольше срок кредитования выбран, тем большая процентная ставка по договору будет.

Посчитать примерную сумму можно на любом сайте банка, практически на каждом сегодня есть бесплатный и удобный кредитный калькулятор.

Так ли необходимо брать страховку и что будет, если от этого предложения отказаться?

Это еще один вопрос банку при оформлении ипотеки из категории обязательных, ибо без страховки скорее всего в выдаче денег будет отказано. Банк таким образом пытается обезопасить себя от рисков и требует оформление страхование жизни и имущества в обязательном порядке.

С одной стороны, это выгодно и поможет вернуть деньги в случае таких неприятных и независящих от заемщика проблем: пожар, стихийное бедствие, умышленная порча имущества третьими лицами и прочее.

Страхование жизни намного сокращает банковские риски, ведь страховой полис возвращает деньги не только после смерти заемщика, но и при утрате трудоспособности по независимым от него причинам.

Важно знать, что оплачивать страховой полис придется на протяжении всего срока кредитования. Обычно период совершения выплат по страховому полису составляет 1 год.

Что будет с объектом недвижимости, на который была оформлена ипотека, если заемщик перестанет выплачивать взносы по договору?

Первым делом банк попробует узнать причины, почему клиент отказывается платить по кредиту. Если заемщик временно утратил платежеспособность из-за уважительных причин, то банк может предложить временную отсрочку от внесения ежемесячных платежей без начисления штрафов и пени.

Если же окажется, что у заемщика серьезные финансовые трудности, то банк предложит найти созаемщиков или поручителей, которые в случае форс-мажорных обстоятельств смогут выплатить оставшуюся часть долга по договору.

После выкупа недвижимости деньги будут расходованы на: погашение кредита, оплату услуг служебных приставов и расходы по проведению аукциона. Оставшиеся деньги будут возвращены заемщику.