ВС решил, когда банки не могут передавать долги коллекторам

ВС решил, когда банки не могут передавать долги коллекторам

Отсутствие разрешения – это запрет

Верховный суд рассмотрел спор между Светланой Кузнецовой* и коллекторским агентством ООО «Бастион». Кузнецова получила в региональном банке кредитную карту на 35 000 руб., процентная ставка составила 25% годовых. После ряда реорганизаций банк вошел в структуру МДМ-Банка. Именно он и переуступил долг коллекторам. Самому клиенту не сообщили о том, что право взыскания по ее долгу перешло к другим лицам.

На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг Кузнецовой уже достиг 864 886 руб., из которых 494 027 руб. пришлись на основной долг, а остальное – на проценты. Две инстанции поддержали коллекторов. В первой инстанции, Центральном райсуде Новосибирска, признали, что ответчик не выполняла обязательства по кредиту. В апелляции, Новосибирском областном суде, с этим согласились и указали, что одобрение Кузнецовой на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора не важна в вопросе исполнения обязательств по кредиту. Кроме этого, суд отметил, что в кредитном договоре нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам.

Но в ВС, куда обратилась с жалобой ответчик, решили, что такой запрет и не нужен: напротив, возможность передачи долга должна быть согласована банком и клиентом и предусмотрена в договоре (дело № 67-КГ19-2).

ВС сослался на п. 51 Постановления Пленума № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Там указано, что если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, то суду надо руководствоваться законом о защите прав потребителей. Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг физлица «лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», то есть коллекторам. Исключение возможно, только если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами в договоре. ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.

Внимание на договор

Это не первое решение ВС, запрещающее практику передачи долга коллекторам без указания на это в договоре. Оно согласуется с уже сформированной ранее практикой**. Но в большинстве договоров условие о возможности уступки долга прописано, хотя клиент может и не обратить на него внимание.

Банку, переговорные возможности которого на порядок выше, чем у заемщика, включить такое условие в договор не составляет большого труда, подтверждает адвокат Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг группа Банкротство группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры – high market) группа Уголовное право группа Экологическое право 8 место По количеству юристов 14 место По выручке 20 место По выручке на юриста (Больше 30 Юристов) Профайл компании × Александр Соловьев: достаточно указания на «право Банка передать права по кредитному договору третьим лицам». Но при этом следует учитывать, что все неточности и неясности формулировок должны толковаться в пользу потребителя как слабой стороны в правоотношениях, обращает внимание Соловьев.

Чтобы убрать из договора оговорку о третьих лицах, заемщику надо проявить недюжинное упорство и настойчивость или просто найти банк, которому вопрос уступки коллекторам не важен. «Свобода договора в потребительском кредитовании достаточно иллюзорна», – признает эксперт.

В суд за долгами

По данным Всемирного банка и Росфинмониторинга, на сегодняшний день около 60% заёмщиков в России испытывают трудности с погашением долгов перед банками и МФО. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас. Эта информация, указывает РБК, была представлена в начале июня на встрече с представителями ЦБ и финансовым омбудсменом.

При этом банки, коллекторы и микрофинансовые организации (МФО) стали чаще взыскивать через суд с граждан долги, связанные с кредитами, приводят «Ведомости» данные Финансового университета при Правительстве РФ.

Так, в 2018 году удовлетворили на 43% больше таких исков, чем годом ранее, а в 2017 году – на 20,4% больше, чем в 2016 году. Средняя сумма иска сокращается – сегодня в суд идут за более мелкими долгами, чем раньше. В прошлом году число исков по суммам до 50 000 руб. выросло почти вдвое и составило 3,1 млн.

Причину роста обращений в суд эксперты видят в том числе в поправках в закон о коллекторах, которые вступили в силу в 2017 году. Они сократили разрешенное количество контрактов с должниками. В результате коллекторы стали опасаться проблем с надзорными органами и начали чаще сразу подавать иск. В результате снизилась эффективность взыскания долгов.

Сейчас на рассмотрении в Госдуме находится законопроект, запрещающий передавать коллекторам долги по ЖКХ. Если закон, автором которого выступила Ирина Яровая, примут, то право взыскания долгов по ЖКХ останется только у профессиональных участников рынка: управляющих организаций, ТСЖ, жилищных кооперативов и ресурсоснабжающих организаций.

* – имена и фамилии участников спора изменены редакцией.

** – Определение ВС от 6 ноября 2018 года по делу № 14-КГ18-47, ВС от 23 июня 2015 года по делу № 53-КГ15-17.

Возвращается время вышибал: какие долги могут продать коллекторам и чем это грозит должнику

Краткое содержание:

Подходит к концу время самоизоляции, начинается подсчет убытков и долгов, возникших за указанный период. Одни потеряли работу, другим уменьшена зарплата, в результате чего платить по обязательствам стало невозможно. Банки и коммунальщики регулярно отчитываются о растущих просрочках и прогнозируют ухудшение ситуации. И если раньше банки своими силами решали вопросы проблемных кредитов, то сегодня они все чаще продают долги коллекторам, пытаясь вернуть хоть какие-то деньги с обанкротившихся заемщиков. Чем грозят гражданам длительные просрочки, могут ли продать их долги коллекторам и какие последствия это может повлечь?

Читайте также:  Максимальный срок нахождения денежных средств на счете до выяснения

Любой ли долг может быть продан коллекторам?

Нет, не любой. Коллекторам могут передаваться требования по большинству обязательств, но не по всем. По нормам гражданского законодательства допускается продажа прав требования по любым обязательствам, за исключением тех, в отношении которых законом или договором установлен прямой запрет.

Если говорить о запрете, то не могут быть переданы по уступке требования алименты, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, долги по коммунальным платежам, компенсация морального вреда – все что напрямую связано с личностью должника.

Что касается договора, то должник по согласованию с кредитором может установить в договоре запрет на передачу своего долга третьему лицу в принципе либо указать, что такая передача может осуществляться только по согласованию с ним. Как правило, банки в кредитных договорах не заостряют внимания на этих условиях, чтобы “развязать себе руки” на передачу долга коллекторам, если вдруг он окажется проблемным.

Может ли долг быть продан коллекторам без согласия и ведома должника?

Да, может. Самыми продаваемыми долгами на сегодняшний день являются долги по кредитам. Если в договоре кредитования отсутствуют условия о порядке уступки права требования третьим лицам, это означает, что банк, принимая решение о продаже долга, руководствуется нормами гражданского законодательства и не обязан спрашивать согласия у должника.

Однако банк обязан уведомить должника о смене кредитора с указанием его статуса, реквизитов и контактных данных. В противном случае должник будет вправе продолжать исполнение обязательства банку, как старому кредитору. При этом обязательство будет считаться исполненным, даже если банк продал кредитный долг коллекторам и де-юре больше не является стороной по договору (п. 3 ст. 382 ГК РФ).

Кроме того, может быть ситуация, когда банк, не продавая долг, привлекает коллекторское агентство на основании договора для осуществления взаимодействия с должником и возврата просроченной задолженности. В этом случае коллекторы работают как наемные взыскатели. Уступки права требования в этом случае не происходит, однако банк в течение 30 дней с даты подписания агентского договора обязан известить должника о привлечении к процедуре взаимодействия иную организацию. В уведомлении должны быть указаны наименование коллекторского агентства, размер задолженности, срок и порядок погашения долга.

Важно знать, что в случае неуведомления банком должника о привлечении к процедуре взыскания долга коллекторов должник вправе не вести никаких переговоров с представителями коллекторского агентства до момента направления банком в его адрес соответствующей информации.

Могут ли передать коллекторам долги по ЖКУ и взносам на капремонт?

В соответствии с п. 18 ст. 155 ЖК РФ, управляющие компании не вправе уступать свои права требования задолженности по коммунальным услугам третьим лицам, включая коллекторские агентства. Такие долги УК должны взыскивать самостоятельно в соответствии с требованиями действующего законодательства. Исключение составляет ситуация, когда происходит смена управляющей организации. Поэтому если коммунальщики заключили договор с коллекторами на продажу коммунальных долгов, такой договор изначально будет ничтожным.

Отдельная ситуация с долгами по взносам на капремонт. Дело в том, что указанные взносы не принадлежат управляющей компании и не поступают в ее распоряжение. Эти деньги находятся в фондах капитального ремонта, остаются во владении собственников квартир МКД и не принадлежат конкретному юридическому лицу. Задолженность конкретного собственника не является задолженностью перед управляющей компанией, поэтому ей и уступать нечего.

Таким образом долги по коммунальным платежам и взносам на капремонт жилого дома не могут передаваться коллекторским агентствам, поскольку не являются предметом договора уступки права требования.

Какие действия коллекторских агентств являются законными, а какие нет?

С учетом ухудшающейся экономической ситуации в стране долги по кредитам все чаще будут передаваться банками коллекторским агентствам. Их права сегодня четко регламентированы федеральным законом от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ. Определен перечень запретов и установлены меры административной ответственности за нарушение правил взаимодействия с должником. Так что если в ваш адрес банк направил уведомление о продаже долга коллекторам, не стоит паниковать.

Что же может делать коллектор при общении с должником, а что ему запрещено?

Закон допускает личные встречи с должником, переговоры по телефону, иное взаимодействие, в том числе голосовые и смс-сообщения. Однако это взаимодействие имеет жесткие рамки:

  • личные встречи – не более 1 раза в неделю;
  • общение по телефону – не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц;
  • нельзя беспокоить должника – в рабочие дни с 22.00 до 8.00, в выходные – с 20.00 до 09.00.

Коллекторы не вправе общаться ни с кем, кроме должника. Из общения исключены близкие родственники, соседи, сослуживцы по работе. Запрещены под страхом административного наказания угрозы, повреждение имущества, введение в заблуждение, психологическое воздействие (запугивание) (п. 1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ). Кроме того, запрещается раскрытие сведений о просроченной задолженности и любых других персональных данных должника в сети Интернет или в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также сообщение этих сведений по месту работы должника (п. 8 ст. 4 закона № 230-ФЗ).

Нужно сказать, что все эти запреты распространяются и на банк-кредитор при взаимодействии с должником. Но вот привлечь к административной ответственности банк за нарушение прав заемщика нельзя, о чем прямо говорит п. 1 ст. 14.57 КоАП РФ, а вот коллекторское агентство вполне себе можно. В соответствии с п. 2 ст. 14.57 КоАП РФ, коллекторскому агентству, как юридическому лицу, включенному в Реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, за указанное правонарушение грозит штраф от 50 000 до 500 000 руб. либо административное приостановление деятельности на срок до 90 суток.

Читайте также:  Как выплачивать долг по алиментам и текущие алименты

На этом все. Если публикация была полезной – предлагаю обсудить.

Приведет ли продажа долга коллекторам к погашению кредита должником?

Проголосуйте, чтобы увидеть результаты

Если денег, без разницы, кому будет передано право требования по кредиту

Может ли банк передать долг коллекторам без разрешения от суда

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →

Многих заемщиков, оказавшихся в затруднительном финансовом положении, интересует, может ли банк без решения суда передать долг коллекторам. Оказывается, может. И главное в такой ситуации – выстроить правильную линию поведения.

Когда банк может продать проблемный кредит?

Далеко не все заемщики, допускающие просрочки по кредитам, сталкиваются с коллекторами. А все потому, что задержка платежа по займу на месяц – еще не повод паниковать.
Продажа долга коллекторам осуществляется финансовыми учреждениями только после просрочки в 90 дней и более. Для того, чтобы этого избежать, необходимо:

  • не прятаться от банковских сотрудников, которые напоминают о долге посредством смс-сообщений и телефонных звонков;

Далее в этой статье:

Может ли банк отдать права требования коллекторам без суда?

Для информации! При ответе на этот вопрос стоит помнить о законе о банковской тайне, то есть, кредитор должен гарантировать тайну о счете клиента и не имеет права открывать данные о производимых платежах и операциях при отсутствии разрешения клиента. Таким образом, передавая сведения о заемщике, банк нарушает закон. Кроме того, в любом кредитном договоре подчеркивается полная конфиденциальность информации о заемщике и его счете.

Здесь все зависит от того, когда был заключен договор с заемщиком. Если кредит оформлялся до июля 2014 года, то тогда действовали законодательные акты, запрещающие раскрытие сведений кредитного договора без согласия должника.

Если же суд своим решением постанавливал взыскать долг с заемщика, а после этого дело передавалось коллекторам – то никаких нарушений в этом не было.

Нужно учитывать, что далеко не все заемщики внимательно читают все пункты кредитного договора. А ведь отметка о возможности передачи кредитного долга третьим лицам позволяет и без суда продавать проблемные кредиты коллекторским агентствам:

    в большинстве кредитных договоров указана возможная передача долга после 90-дневной просрочки;

Кстати, кредиты, заключенные после 1 июля 2014 года могут передаваться коллекторам и без решения суда. Возможность уступки кредитором прав третьим лицам по потребительским кредитам предусмотрена законом «О потребительском кредите (займе)».

Детальнее о правах банка по передаче кредита читайте на этой странице

В каких случаях можно опротестовать действия коллекторов?

Зачастую работники коллекторских агентств ведут себя куда агрессивнее, чем банковские служащие. Поэтому нужно четко знать их допустимые границы действий. Итак, коллекторы не имеют права:

  • проводить с заемщиком не согласованные заранее встречи;
  • звонить с 22.00 вечера до 7.00 утра;
  • угрожать здоровью, жизни или имуществу заемщика;
  • высказывать какие-либо угрозы в адрес членов его семьи;
  • распространять любую конфиденциальную информацию о заемщике.

Если коллекторы осуществляют какие-либо подобные действия, тогда необходимо писать заявления в милицию и прокуратуру с указанием нарушения собственных прав. Проведенная проверка позволит потом получить материалы и для судебных заседаний, если это потребуется.

Юридически подкованный заемщик, даже если из-за финансовых сложностей он сейчас не может оплачивать кредит, всегда сможет отстоять свои права. И теперь вы точно знаете, в каких случаях банк может передать долг коллекторам без решения суда.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Можно ли запретить банку передавать долги. Разбираемся в решении Верховного суда и разъяснениях ЦБ РФ

– В последнее время много читал о противозаконных действиях коллекторов при взыскании долгов. Планирую брать кредит и хотел бы обезопасить себя от возможных контактов с таким компаниями. В каких случаях заемщик может запретить банку передавать долг коллекторам?

– Задолженность граждан по кредитам допускается передавать коллекторам, только если эта возможность предусмотрена договором банка с заемщиком. Но в последнем письме Центробанк указал на право заемщика запретить или разрешить передавать долг третьим лицам.

  • 💰 Условия для передачи долга коллекторам
  • ✅ В каких случаях долг не может быть передан
    • Как запретить банку передавать долг третьим лицам
  • 💡 Юридические последствия перехода прав требования
  • 👇 Права заемщиков. Как вести себя с коллекторами
  • ❓ Часто задаваемые вопросы

💰 Условия для передачи долга коллекторам

Верховный суд в своем решении по делу №67-КГ19-2 от 14 мая 2019 года пришел к выводу, что возможность передачи задолженности должна быть согласована между банком и клиентом и прописана в договоре. Отсутствие разрешения от заемщика передавать долг не означает его согласия по умолчанию, а приравнивается к запрету. ВС подчеркнул, что банкам необходимо придерживаться при уступке права требования Закона о защите прав потребителей. Указанный закон не предусматривает возможности передачи долга физлица в пользу организаций, не имеющих лицензию на банковскую деятельность.

Читайте также:  Куда сдавать права при лишении водительских прав

Но на практике банки редко заключают договоры, не предусматривающие право уступки требования в пользу третьих лиц.

Центробанк в разъясняющем письме от 24 августа 2020 года дополнил перечень условий для возможности законной уступки права требования и указал на право заемщика запретить передавать сведения о нем третьим лицам. Подобное условие должно содержаться в индивидуальных условиях выдачи кредита. Здесь заемщик должен самостоятельно выбрать между согласием на уступку права требования и ее запретом.

При этом решение заемщика запретить привлекать коллекторов не должно повлиять на решение банка о предоставлении кредита. Выбрать между разрешением на привлечение третьих лиц к взысканию задолженности и запретом на такие действия заемщику нужно в течение 5 рабочих дней. Банкам разрешено устанавливать иные сроки для принятия решения, но они не должны ущемлять прав заемщика (т. е. не могут быть менее 5 дней).

Указанные правила распространяются:

  • на банки;
  • на микрофинансовые организации;
  • на кредитные и сельскохозяйственные кооперативы.

Условия относительно возможности уступки права требования третьим лицам по договору может отображаться в строке 13 Таблицы с индивидуальными параметрами по форме №3240-У.

Таким образом, банк вправе передать задолженность коллекторам, если такая возможность предусмотрена договором, и заемщик сам предоставил указанное право кредитной организации.

Второе условие для передачи долга коллекторам – нарушение заемщиком платежной дисциплины. Банки передают долг коллекторам только после его перехода в статус просроченного (если заемщик не вносит платежи по кредиту в течение 90 дней и более). Когда задолженность уплачивается своевременно, то она продается исключительно организациям, которые имеют лицензию Центробанка на проведение банковских операций. Подобная необходимость может возникнуть у банка, который находится в стадии банкротства, или у которого отозвали лицензию.

Отдельные требования для законной передачи права взыскания долга предъявляются к самой коллекторской организации. Коллекторы вправе заниматься взысканием задолженности только после включения в реестр ФССП. Требования к ним приведены в ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. ».

Обычно к коллекторам обращаются при небольшой задолженности, когда обращение в суд может быть нецелесообразно. В остальных случаях финансовые организации предпочитают взыскивать кредит собственными силами.

✅ В каких случаях долг не может быть передан

Долг не может передаваться коллекторам:

  • если подобная возможность не предусмотрена кредитным договором;
  • если заемщик запретил передачу долга.

Как запретить банку передавать долг третьим лицам

Для запрета на передачу долга третьим лицам заемщику следует согласовать с банком включение такого требования в индивидуальные условия договора. Банк обязан предоставить договор клиенту на ознакомление на 5 рабочих дней, после чего тот может указать на условия, которые он хотел бы изменить перед подписанием.

Стоит отметить, что в действительности добиться пересмотра условий кредитного договора бывает очень сложно. Банки ведут себя по данному вопросу очень категорично: требуют включения нужного пункта в договор или отказываются от его подписания.

Юридические последствия перехода прав требования

Переход права требования к коллектору означает, что заемщик должен погасить задолженность не в адрес банка-кредитора, а на счет коллекторской организации.

На основании ст. 385 Гражданского кодекса заемщика обязательно уведомляют о переходе права требования к коллекторам. Для этого используется письмо от коллекторов или извещение банковской организации о продаже долга.

При этом изменения условий кредитного договора не происходит: коллектор не вправе требовать от заемщика дополнительных комиссий.

Права заемщиков. Как вести себя с коллекторами

Заемщику следует идти на контакт с сотрудниками коллекторского агентства и не отказываться от уплаты по счетам. С коллекторами можно договориться о рассрочке в исполнении обязательств, так как они чаще идут на компромиссы с должниками по сравнению с банками. Перед внесением платежей по реквизитам, указанным коллектором, стоит удостовериться в наличии права требования по долговым обязательствам:

  1. Получить информацию о компании: наименование, юридический адрес и проверить ее право на занятие коллекторской деятельностью (проверить на сайте ФССП).
  2. Получить документ-подтверждение перехода права требования от банка к коллекторской организации (без такого документа заемщик может ничего не возвращать).
  3. Проверить информацию о сумме задолженности, включая проценты и штрафы, которые запрашивает коллектор.

Если коллекторы используют неправовые инструменты взыскания задолженности (угрожают должнику и его близким, распространяют порочащую информацию в социальных сетях и пр.), то должник может обратиться в полицию. Дополнительно жалобу можно направить в Центробанк и Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств.

В случае если коллектор нарушает правила совершения телефонных звонков (звонит более 6 раз за день, в ночное время), то жалоба отправляется в Роскомнадзор.

Если должник подал заявление о своем банкротстве, то коллекторы лишаются права прямого взаимодействия с ним. Все ходатайства передаются через арбитражный суд, в котором рассматривается дело о банкротстве.