Заявление об уменьшении процентной ставки

Заявление об уменьшении процентной ставки

Основания для заявления

Просить об уменьшении процентов по кредиту можно при наличии оснований, дающих кредитополучателю на это право. К основаниям могут быть причислены:

  • заявленное банком снижение процентных ставок в целом в банковской политике;
  • снижение ставки рефинансирования, объявленное ЦБ РФ;
  • наступление в жизни кредитополучателя условий, при которых допустимо снижение процентной ставки.

Отслеживание возможностей

По своей инициативе банк снижать процентную ставку по уже заключенным кредитам не будет, потому что это не выгодно. Снижение ставки имеет целью не облегчение процентного бремени старых кредитополучателей, а привлечение новых кредитополучателей.

Поэтому следить за изменениями в кредитной политике банка следует самостоятельно. Помимо этого, нужно отслеживать решения ЦБ РФ, а также федеральные и региональные законы и указы, касающиеся процентных ставок по кредитам. Например, 9.02.2019 года ЦБ РФ понизил ключевую ставку рефинансирования до 7,5% годовых.

Для большинства кредитополучателей – это пустой звук. Хотя на самом деле – это основание для снижения процентной ставки.

Дело в том, что загадочная ключевая ставка – это тот процент, под который ЦБ дает кредиты коммерческим банкам. Из занятых у ЦБ денег банки дают кредиты своим клиентам, но уже под больший (но законодательно регламентированный) процент.

Снижение ключевой ставки значит, что собственные проценты банка за пользование кредитом от ЦБ снижаются. А это значит, что те проценты, под которые банк дает кредиты своим клиентам, оказываются завышенными.

В силу это ЦБ рекомендовал банкам снизить собственные процентные ставки по старым кредитам. Более того, ЦБ рекомендовал банкам включать в кредитные договоры пункты о снижении процентных ставок по мере снижения процентных ставок ЦБ.

Разумеется, рекомендации – это не закон, но банковская структура такова, что рекомендации ЦБ фактически имеют силу приказа. А это значит, что те клиенты, что следят за изменениями финансовой политики ЦБ РФ, могут просить о снижении процентной ставки в силу рекомендаций ЦБ.

Разумеется, не факт, что банк удовлетворит ходатайство, но попытаться следует. Статистика показывает, что в среднем каждое второе заявление по данной теме удовлетворяется банками.

Личные обстоятельства

Помимо политики ЦБ РФ следует следить также:

  • за изменениями законодательства РФ;
  • за новыми государственными программами.

Свежий пример – недавний закон о поддержке семей с детьми, в силу которого принята одноименная госпрограмма. Так, при рождении второго и далее по счету детей, можно оформить ипотечный кредит по сниженную 6-процентную ставку.

Это значит, что старые кредитополучатели, при условии рождения в семье ребенка, дающего право на снижение ставки, могут направить в банк соответствующее заявление. Как правило, подобные заявления удовлетворяются в бесспорном порядке.

Поступление кредитополучателя на военную службу дает ему возможность снизить процентную ставку путем перехода на условия военной ипотеки.

Ухудшение финансового положения кредитополучателя также может быть основанием для просьбы снизить проценты, однако подобные заявления удовлетворяются банками крайне редко. Тем не менее, попросить можно. Возможно, банк пойдет навстречу. Разумеется, ухудшение материального положения должно быть подтверждено документально.

Составление заявления

Оформление заявления в банк с просьбой снизить процентную ставку – наименее трудоемкий процесс. Гораздо более времязатратен процесс сбора необходимых документов, подтверждающих право заявителя на снижение процентной ставки.

Само заявление можно составить самостоятельно или же воспользоваться сайтом банка. Как правило, банки предоставляют услугу онлайн-обращений. Если вы выбрали способ самостоятельного написания, то можно взять, как образец, имеющийся на нашем сайте типовой шаблон.

В целом заявление в банк о снижении процентной ставки состоит из следующих структурных компонентов:

  1. «шапки» или последовательного перечисления наименования банка и ФИО заявителя, с указанием адреса последнего;
  2. описательной части, содержащей сведения о заключенном договоре кредита – дате его заключения, номере договора и его основных условиях;
  3. мотивировочной части, в которую входит обоснование заявления. Как говорилось выше, под обоснованиями понимается то, что дает кредитополучателю право просить о снижении – рождение второго ребенка, снижение ключевой ставки и т.д.;
  4. перечня прилагаемых документов;
  5. даты и подписи.

К документам, обосновывающим просьбу о снижении, можно отнести:

  1. свидетельство о рождении ребенка;
  2. справку МО о зачислении на воинскую службу;
  3. распечатку решения ЦБ о снижении ключевой ставки. Сведения можно получить из Интернета, на официальном сайте ЦБ. Никакой печати на распечатке не требуется. Это скорее способ известить банк, что вы знаете о факте снижения ключевой ставки;
  4. справку Центра занятости о постановке кредитополучателя на учет как безработного;
  5. справки о болезни кредитополучателя или членов его семьи и т.д.

Обязательно к заявлению прикладывается копия кредитного договора.

Вручение заявления

Еще раз напомним, что снижение кредитной ставки банку невыгодно, а потому получить отказ очень легко. Однако, в случае, если право кредитополучателя на скидку по процентам является неоспоримым, то отказ банка может быть обжалован вплоть до суда. Поэтому желательно обеспечить себя подтверждением, что вы действительно направляли в банк заявление.

Читайте также:  Нужна ли прописка при разводе

Для получения подтверждения рекомендуем отнести заявление в банк лично, попросив банковского служащего расписаться в получении на втором экземпляре заявления.

Еще одним надежным способом вручения будет отправка заявления почтовым отправлением с обратным уведомлением о вручении.

Рассмотрение заявления

Общий срок рассмотрения заявлений граждан – 30 дней. По истечении этого срока банк обязан известить заявителя о принятом решении.

Поскольку процентная ставка – это внутреннее дело банка, то ответ может быть немотивированным, а чисто информативным. Это связано с тем, что банк не обязан извещать клиента о мотивах принятого решения.

Если кредитополучатель решит обжаловать действия банка в суд, то в суде банк, безусловно, объяснит, почему в удовлетворении заявления было отказано.

Заявление о снижении процентной ставки по кредитному договору

Снижение процента по кредиту может быть выгодным, если у вас оформлена ипотека или крупный заем. Но большинство банковских клиентов недоумевают – прошу снизить процентную ставку по кредитному договору в связи с ухудшением материального положения или по другой причине, а мне отказывают, почему? На самом деле, законных оснований уменьшения кредитного процента не так много. Как добиться лояльности банка и улучшить условия дальнейшей выплаты кредита?

Насколько это выгодно?

Прежде чем написать заявление в банк на снижение ставки, оцените выгодность этой затеи. В этом поможет любой кредитный калькулятор, в котором можно указывать произвольные параметры. Такую программу легко найти в интернете.

Разберем на примере. У вас оформлен кредит под 16% годовых на 15 лет, остаток задолженности составляет 3 млн. рублей. Появилась возможность понизить ставку до 14%, стоит ли это делать? Давайте посчитаем:

  • по текущим условиям размер платежа составляет 44 061,02 рубль, а переплата за весь срок погашения 4 930 983,60 рубля;
  • после снижения ставки ежемесячный взнос станет 39 952,24 рубля, выплата по процентам 4 191 403,20 рубля.

Разница очевидна. Регулярный платеж снизится больше чем на 4 тысячи рублей, суммарная переплата при оплате по графику – почти на 740 тысяч рублей. В этом случае уменьшение кредитной ставки оказывается очень выгодным для клиента.

Однако не стоит путать понижение процента с рефинансированием. Данный вид кредита оформляется в другом банке, которому все равно придется заново переплачивать с текущей суммы займа. Если вы перекредитуете задолженность по аннуитетной схеме платежей, в первое время будете платить только проценты. Так что лучше снижать ставку в том же банке, где у вас сейчас оформлен кредит.

Как составить бумагу?

Процедура оформления заявления во многом зависит от вашего банка. Некоторые организации готовы принимать даже устные обращения клиентов, другим потребуется паспорт и личное присутствие заемщика в офисе. Чтобы узнать, как поступить и что писать в тексте заявки, позвоните по телефону горячей линии. Как минимум, оператор подскажет куда обратиться, как правильно составить заявление и какие бумаги приложить.

Важно! Обычно такие обращения принимаются в отделении банка, доказать факт устной заявки на снижение процента вы не сможете.

Есть и другие способы обращения в банк для получения консультации по данному вопросу. Воспользуйтесь онлайн-чатом на сайте финансовой организации или в личном кабинете клиента. Можно написать письмо в электронном варианте или обычном бумажном, но такой способ контакта с банком используется нечасто, ведь можно получить информацию гораздо более оперативно.

Примерный срок рассмотрения составляет 30 дней. В течение этого времени банк обязан сообщить решение и обосновать его в случае отказа. Если для подачи заявления вы используете почтовое отправление, срок увеличивается из-за пересылки. Что писать в обращении:

  • личную информацию о заемщике (фамилию, имя, отчество, паспортные данные, адрес прописки, контактный телефон);
  • реквизиты кредитного договора (номер и дата);
  • текущую процентную ставку;
  • причину для снижения процента;
  • непосредственно сам текст просьбы;
  • текущую дату и подпись клиента.

Внимание! Если вы обращаетесь в банковское отделение лично, возьмите с собой оригиналы документов.

Также составьте список приложений, обычно в него входит копия паспорта и кредитного договора, другие бумаги – по ситуации. Укажите, каким образом желаете получить ответ. Юристы рекомендуют написать заявление в двух экземплярах. На одном сотрудник банка проставляет отметку о приеме в работу и отдает клиенту. Данный документ является подтверждением принятия и пригодится в случае судебного разбирательства.

Важна причина снижения

Обычно ответ дается раньше, чем через месяц. Дело в том, что законных оснований для удовлетворения просьбы клиента практически нет. Обычно снижение процента происходит по условиям кредитного договора (например, после оформления залога) или автоматически по всем старым займам, но в этих случаях заявление подавать не нужно. В каких еще ситуациях клиент может попросить уменьшение процентной ставки и каковы шансы на одобрение?

  • Ухудшение материального положения. Вероятность, что банк пойдет навстречу минимальна, скорее он предложит реструктуризацию долга или кредитные каникулы.
  • Государственное субсидирование (например, до 5-6% по ипотеке семьям, где родился второй или последующий ребенок). Для уменьшения процента необходимо соответствовать условиям программы и приложить все документы по списку, который можно получить в банке.
  • Снижение процента рефинансирования. Ключевая ставка Центробанка РФ периодически меняется, вслед за ней повышаются или понижаются проценты по кредитным программам банков. Некоторые организации иногда проводят массовое снижение (к примеру, Сбербанк), другим необходимо заявление от заемщика.
Читайте также:  Образец договора с председателем жск

Ответ всегда остается на усмотрение кредитора, законных механизмов воздействия на него нет. За исключением государственных программ понижения процента, но и в этом случае нужно строго следовать их условиям. Если вы считаете, что вам отказали неправомерно, можно обратиться в суд.

Заявление о снижении процентной ставки

В ОАО АКБ «___________________»

_______________ года я, _________________________, заключил с Вашим банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужде без обеспечения по программе «Кредит «________» на следующих условиях:
1.1. Срок кредита (в месяцах) __;
1.2. Валюта кредита rub
1.3. Единовременный процентный платеж за пользование денежными средствами: ____ руб. __ коп.
1.4. Годовая процентная ставка по кредиту (% годовых): ___
1.5. Сумма кредита _______ руб. __ коп.
1.6. Полная стоимость кредита _____ процентов годовых.
Одновременно с заключением вышеуказанного договора я дал согласие на участие в программе личного страхования по Коллективному договору добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № _________ от __________ года, заключаемому между АКБ «Российский капитал» (ОАО) и ОСАО «__________» по рискам смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, что привело к увеличению единовременного процентного платежа на _____ руб. __ коп. в месяц.
Таким образом, единовременный процентный платеж со страховкой составил _____ руб. __ коп.
В настоящее время, мое материальное положение изменилось и выплачивать ежемесячно указанную сумму я не имею возможности. Ситуация осложняется также наличием других кредитов в различных банках города Москвы (всего их восемь, на сумму более _________ рублей с учетом не выплаченных процентов, без учета штрафных санкций).
Указанные события существенно меняют обстоятельства, при которых заключался вышеозначенный кредитный договор.
Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ «существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях».
В сложившихся обстоятельствах, которые я не мог предвидеть при заключении договора, принятие на себя кредитных обязательств в оговоренном объеме являются непосильным бременем и поэтому предвидя это, я бы настаивал на заключении договора на условиях иной (сниженной) процентной ставки.
В силу ч. 1 ст. 450 ГК РФ Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Как следует из ч. 2 — 3 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным законом, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
На основании изложенного,

1. Снизить единовременный процентный платеж за пользование денежными средствами.
2. Снизить годовую процентную ставку по кредиту
3. Изменить полную стоимость кредита в соответствии с п.1 и 2 настоящего Заявления.
4. Считать меня отказавшимся от участия в Коллективном договоре добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № _________ от ________ года, заключаемому между АКБ «____________» (ОАО) и ОСАО «__________» по рискам смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни.
5. Возвратить на мой счет денежные средства, списанные ранее в связи с участием в Коллективном договоре добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № ________ от _________ года, заключаемому между АКБ «_____________» (ОАО) и ОСАО «___________» по рискам смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, за период с _____ года по _____ года пропорционально неисполненным обязательствам.

Читайте также:  Жалоба на бездействие государственной жилищной инспекции образец

Как написать заявление на снижение процентной ставки по кредиту

Заявление на снижение процентной ставки по кредиту — единственная надежда заемщика, рассчитывающего не улучшение условий кредитования. Суть заключается в подаче прошения в отношении кредитора об уменьшении процента по потребительскому займу или ипотеке. Причины — участие в государственной программе, снижение процента рефинансирования ЦБ РФ или ухудшение финансового благополучия. Можно ли рассчитывать на лояльность кредитора, и как ее добиться?

С чего начать — расчет выгоды

Перед тем как писать письмо, важно разобраться с актуальностью таких действий. Расчет производится вручную или с помощью любого из кредитных калькуляторов в Сети. К примеру, заемщик оформил займ в 2010 году под 15%. Заявление на снижение ставки по кредиту позволит уменьшить указанный параметр до 11%. Будет ли это выгодно при текущем размере долга в 4 млн рублей и оставшемся 20-летнем сроке выплаты денег? Расчеты:

  1. До уменьшения. Ежемесячный платеж — 52,6 тысячи рублей, а общая переплата после полной выплаты — 8,6 млн рублей.
  2. После уменьшения до 11%. Ежемесячный платеж равен 41,2 тысячам рублей, а суммарная переплата около 5,9 млн рублей.

Выгода очевидна. В месяц оплата уменьшается на 11,4 тысячи рублей, а общая экономия — 2,7 миллиона.

Как оформить заявление на снижение процентной ставки, образец

Существует два пути составления заявления с просьбой снизить ставку по кредиту:

  1. Оформление онлайн (на офсайте банка или отправка с помощью e-mail).
  2. Личное написание (передача в банк или отправка почтой).

Срок рассмотрения письма — до 30 дней, после чего принимается решение. В случае отправки заявления почтой указанный период может быть больше.

В документе указываются:

  1. Данные заявителя.
  2. Номер кредитного договора и дата выдачи.
  3. Просьба снизить процентную ставку (по ипотеке, по потребительскому займу).
  4. Детальное пояснение причин такого прошения.
  5. Дата и подпись.
  6. Перечень бумаг, прикладываемых к заявлению (при наличии).
  7. Способ получения ответа, контакты.

При личном обращении желательно иметь с собой договор с банковским учреждением.

Снижение процентной ставки невыгодно для банка, поэтому важно убедиться в приеме заявления. Желательно оформить два письма — оригинал отдать в банковское учреждение, а копию с отметкой о принятии забрать себе. Документ пригодится в суде, если дойдет до разбирательств.

Ждать ли снижения ставки по кредитам

Общий срок изучения заявления составляет до 30 дней, но на практике ответ дается раньше. Вероятность ответа зависит от причины, с которой клиент обращается в банк:

  1. Ухудшение финансового положения. Вероятность одобрения минимальна. В этом случае банк предложит реструктуризацию — пересмотр графика, кредитные каникулы или иные меры.
  2. Участие в госпрограмме. Вероятность одобрения высокая. Молодые семьи в России при рождении второго и последующего детей (в период с 2018 по 2022 год) могут оформить ипотечный займ под 6%. Разницу между процентом банка и 6% платит государство. Для получения скидки требуется составить и передать заявление на снижение ставки по кредиту с указанием причины. Дополнительно прикладываются бумаги, подтверждающие право на участие в программе. Такой же подход возможен и при военной ипотеке.
  3. Снижение ставки рефинансирования. Вероятность одобрения — средняя. ЦБ РФ периодически пересматривает ключевую ставку. В случае ее снижения заемщик может обратиться с заявлением об уменьшении процента по потребительским кредитам или ипотеке. Кредитор идет навстречу, если разница составляет больше 2-3% при выполнении ряда условий (индивидуальны для каждого банка). Общие требования — размер долга от 500 000 рублей, срок займа от 12 месяцев и более, отсутствие реструктуризации.

Банк вправе отказать клиенту без детального пояснения причины. Если заемщик чувствует за собой правоту, он может обратиться в суд.

Как добиться снижения ставки по кредитам в 2019 году

В конце 2018 года заметна тенденция рост ключевой ставки ЦБ РФ, поэтому рассчитывать на действие третьего пункта (указан выше) не стоит. Снижение ставки из-за финансовых проблем также маловероятно, а вот участие в госпрограмме позволяет в 2019 году рассчитывать на лояльность банка.

На практике лучше добиваться снижения ставки еще до оформления ипотеки или кредита. Для этого можно предоставить ликвидный залог, привести поручителя или оформить страховку. Льготные условия также предоставляются зарплатным клиентам или участникам специальных программ.

Для получения помощи в составлении заявления и реального снижения ставки по кредиту (действующему или новому) стоит обратиться к специалистам.