Закон о списании долгов: как обрести финансовую свободу в 2020 году

Закон о списании долгов: как обрести финансовую свободу в 2020 году?

В основном долги у россиян образовываются следующим направлениям: налоги, кредиты и коммунальные услуги. В последнее время политики ведут разговоры об изменениях в законе о списании долгов, но и сейчас есть возможность избавиться от задолженности законно.

Мы подробно расскажем, как списать долги и обрести финансовую свободу в 2020 году.

Имеете ли Вы право на списание долгов?

Есть ли закон о списании долгов?

Долгое время возможность заявить о банкротстве была только у юридических лиц. Однако с принятием закона о банкротстве физлиц все изменилось. Теперь граждане могут воспользоваться законами о списании долгов физическим лицам. Есть несколько вариантов, которые подходят под различные обстоятельства, но их все объединяет общая цель — избавление должников от непосильной нагрузки и финансовое освобождение.

  • Закон Путина о списании налоговых задолженностей.
  • Банкротство физических лиц.
  • Указ о кредитных каникулах.
  • Положения ГК РФ о сроке давности.

Давайте рассмотрим каждый вариант избавления от задолженностей подробнее.

Какие долги вы можете списать в банкротстве?

Указ о списании налоговых долгов

Новый закон был принят в конце 2017 года. Он предполагает списание долгов для граждан. Это касается задолженностей, которые образовались до 1 января 2015 года:

  • по земельным налогам;
  • по имущественным налогам;
  • по транспортным налогам.

Речь идет о законопроекте № 436-ФЗ, который был опубликован 29 декабря 2017 года. Чтобы списать задолженности этим способом, необходимо подходить под обозначенные выше условия. В первую очередь это касается сроков, ведь списаны могут быть лишь те долги, которые возникли до 2015 года.

Для таких случаев уже актуально подумать о списании по истечению сроков давности, но об этом способе мы поговорим позже.

Подходите ли вы под критерии банкротства?

Банкротство физических лиц

В 2015 году законодатели приняли закон, позволяющий физическим лицам избавиться от кредитных долгов, пройдя ряд судебных мероприятий. Стать банкротом по Федеральному закону № 127-ФЗ может человек, который имеет долги и просрочки, и не может самостоятельно справиться с кредитной нагрузкой.

Для начала процедуры банкротства физлица необходимо собрать пакет документов и обратиться с заявлением в Арбитражный суд, который назначает финансового управляющего для конкретного дела.

На данный момент банкротство признано в отношении более 163 000 человек, хотя с момента принятия Закона о списании долгов по кредитам прошло почти 5 лет. Механизм закона предусматривает защиту прав кредиторов и должников в равной степени.

В частности, это выражается в наложении законодательного иммунитета на продажу единственного жилья — если у должника в собственности только одна квартира, она не будет продана ни за какие долги. Исключение составляет ипотечная квартира — ее, увы, придется реализовать на торгах по банкротству.

Фактически процедура банкротства физлица позволяет осуществить списание кредитных долгов всего за 7-8 месяцев. Для тех, кто годами не может расплатиться с кредиторами, это отличный вариант.

Ряд задолженностей списать нельзя даже в рамках этого закона, например:

  • алименты;
  • долги, возникшие в результате причинения ущерба третьим лицам, подтвержденные решениями суда;
  • долги по субсидиарной ответственности и так далее.

Признать себя банкротом может каждый россиянин, которому объективно нечем платить по кредитам и займам. При этом обязательство обратиться в Арбитражный суд за банкротством возникает у гражданина, если одновременно выполняются 2 условия:

  • долг составляет свыше 500 000 рублей;
  • просрочка по кредитам составляет 3 месяца и больше.

В этом случае не только сам должник, но и его кредиторы — банки, МФО, налоговики, сумма долга перед которыми более полумиллиона, вправе подать на банкротство заемщика. Но делают они это только когда у человека есть имущество, которое не продал пристав — например, дорогостоящая собственность, записанная на супругу.

Услуги и стоимость

Кредитные каникулы

01 апреля 2020 Госдума приняла закон о кредитных каникулах для физических лиц, ИП и субъектов малого и среднего предпринимательства.

Отсрочку по уплате потребительского кредита или ипотеки должны предоставлять гражданам, пострадавшим от коронавируса, на срок до 6 месяцев. Банки или МФО не вправе в это время начислять неустойки, пени и штрафы, поскольку кредитные каникулы — это не нарушение договора заемщиком, а законное право на перерыв в связи с чрезвычайной ситуацией.

Граждане подают заявку через Интернет или даже по телефону, но подтверждающие документы необходимо отправить в течение 90 дней.

Какие документы нужны для кредитных каникул? Подтверждающие ухудшение материального положения или болезнь. Подойдет:

  • уведомление о сокращении, увольнении, копия трудовой книжки;
  • справка о снижении заработной платы 2 ндфл;
  • если зарплата неофициальная, но на карту, а также для самозанятых и ИП подойдет выписка по счету;
  • больничный лист, если вы, ваши родственники заражены COVID-19, и вы пребывали в самоизоляции;
  • другие документы, которые подтвердят ухудшением материального положения.

Заметим, что с августа 2019 года в России действуют ипотечные каникулы, которые позволяют взять отпуск от платежей без оформления реструктуризации долга и рефинансирования кредита.

Обратиться в банк за перерывом могут «ипотечники»:

  • чей размер ипотеки не более 15 млн. рублей;
  • для которых ипотека является единственным жильем;
  • которые ранее не допускали просрочек по ипотеке;
  • у которых ухудшилось материальное положение вследствие определенных обстоятельств (которые нужно подтвердить).

Максимальный срок ипотечных каникул тоже составляет 6 месяцев. Важно понимать, что обозначенный Указ направлен на то, чтобы уменьшить кредитную нагрузку, но не избавляет заемщиков от полной ответственности по выплате ипотечного кредита. Более того, в период каникул проценты насчитываются по обычной ставке, указанной в договоре. С его помощью списать задолженность не получится.

В 2020 году, если финансовое положение заемщика ухудшилось из-за эпидемии коронавируса, ипотечные каникулы можно взять повторно, обратившись в банк по удаленным каналам: телефону и Интернету.

Подробнее как получить ипотечные каникулы читайте в тематической статье.

Что делать, если банки отказали в кредитных каникулах?

Положения ГК РФ о сроке давности

В Гражданском кодексе есть ст. 196, согласно которой по истечении трех лет срок исковой давности считается истекшим, и должник при необходимости может снять претензии кредиторов, если они обратятся в суд. Эта возможность подходит для кредитных должников.

Однако в течение трех лет придется скрываться от кредиторов или надеяться, что банк не вспомнит о просрочке. Если деньги были оформлены в крупной компании, не стоит уповать на удачу. Долг скорее продадут коллекторам, чем просто забудут.

Спросите юристов , когда истекает срок давности по вашим долгам. Мы бесплатно подскажем, какие долги можно не платить как просроченные.

Списание долгов в 2020 году: последние новости

В 2020 году весь мир терпит убытки из-за пандемии коронавируса. В России ситуацию усугубляет резкое падение курса рубля, что само по себе снижает платежеспособность работодателей и простых рабочих.

Кроме кредитных каникул в марте-апреле срочно внесен еще ряд поправок, призванных поддержать население. Предлагаем рассмотреть 2 основных законопроекта, которые планируется реализовать в 2020.

Закон об упрощенном внесудебном банкротстве. Позволит законно списать долги во внесудебном порядке бесплатно — за счет государства через обращение в МФЦ. Законопроект рассчитан на малоимущих граждан:

  • сумма долгов составляет до 500 000 рублей;
  • нет собственности для реализации;
  • исполнительные производства окончены по ч.4 п.1 ст.46 ФЗ № 229.

Когда вступит в силу закон о внесудебном банкротстве указано в тексте проекта — 01 сентября 2020. Законопроект еще должен пройти одобрение в Совете Федерации, и затем его подпишет Президент, но по всей видимости, внесудебное банкротство заработает к осени 2020.

Читайте также:  Возврат налога при покупке квартиры в ипотеку
  • Закон о списании долгов по ЖКХ. Предполагает списание безнадежных задолженностей за коммунальные услуги. По проекту списанию подлежат долги, образовавшиеся до 2016 года, то есть больше 3-х лет назад. Разговоры о законопроекте начали вестись в 2019 году, но в 2020 лишь временно отменили плату за капремонт.
  • Вас интересует, какой закон позволит полностью избавиться от долгов в 2020 году? Только признание личного банкротства. Оно может проводиться в суде через реструктуризацию долга и реализацию имущества, или во внесудебном порядке.

    Процедура банкротства физического лица даст возможность избавиться от долгов по кредитной карте, по потребительским займам, по ипотеке, распискам, а также — по налогам и ЖКХ. Обращайтесь к нашим специалистам — мы поможем пройти процедуру с минимальными потерями и в кратчайшие сроки подтвердить банкротство физлица.

    С 1 сентября долг до 500 000 можно списать бесплатно и без суда: важные нюансы нового закона

    Краткое содержание:

    О возможности списать долги без дорогостоящей процедуры более активно заговорили в начале года. Позже был разработан законопроект, предусматривающий возможность списать долг без суда и без каких-либо затрат для должника.

    Раньше, чтобы признать себя банкротом и списать долги, приходилось обращаться в суд и платить немалые деньги за услуги финансового управляющего, нередко сумма затрат составляла 100 000 рублей и более.

    Понятно, что в такой ситуации должники, не имевшие никаких денег, просто не имели возможности выложить столько денег. Но вот ситуация изменилась, и закон об упрощенном банкротстве граждан, который внес изменения в ФЗ о несостоятельности (банкротстве), был принят Государственной думой, а совсем недавно, 31 июля, подписан Президентом РФ. Заработает закон с 1 сентября 2020 года. Рассмотрим основные нюансы.

    Что меняется

    Сейчас для признания банкротом физического лица необходимо обращаться в Арбитражный суд, а это чревато немалыми расходами. Нужно заплатить государственную пошлину, оплатить услуги финансового управляющего и нести затраты, связанные с процессом банкротства. Для многих такая процедура была просто недоступна из-за финансовых сложностей. С 1 сентября вводится упрощенный порядок банкротства физических лиц, а самое главное, он будет полностью бесплатным.

    Должнику нужно будет обратиться в МФЦ по месту жительства с заявлением о признании банкротом. К данному заявлению нужно приложить список кредиторов, перед которыми у должника есть обязательства. Госпошлиной такое заявление облагаться не будет. После чего в МФЦ проводят проверку, в том числе направляя запрос в Федеральную службу судебных приставов.

    Если в отношении должника есть неоконченное исполнительное производство, то заявление вернут, а повторно подать его можно будет только через месяц. Если исполнительное производство было окончено в связи с невозможностью исполнения решения суда (из-за отсутствия средств), то будет возбуждена процедура внесудебного банкротства, а сведения внесены в реестр.

    После этого никаких неустоек, пеней и штрафов в отношении должника начислять не имеют права. Если появились новые исполнительные документы, то они будут направляться судебным приставам. Непосредственно в банк направлять их будет запрещено. При этом «специальные» долги, например, алименты, компенсация за вред, причиненный жизни или здоровью, долги по заработной плате и т.п., списанию подлежать не будут.

    Основные условия

    Важно отметить условия, при которых должник сможет воспользоваться такой возможностью.

    Во-первых, сумма долга должна быть не более 500 000 рублей, а минимальный предел установлен в размере 50 000 рублей. В эту сумму не могут входить штрафные санкции за просрочку исполнения обязательства. Например, если основной долг по кредиту составляет 400 000 рублей, а вместе с неустойкой – 600 000 рублей, то за основу будет браться лишь сумма в 400 000 рублей, т.е. должник сможет воспользоваться упрощенным банкротством.

    Во-вторых, у должника не должно быть активных исполнительных производств. Все они должны быть окончены по причине невозможности их взыскания (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ об исполнительном производстве). Таким образом, у должника не должно быть имущества или доходов, на которые можно обратить взыскание.

    Как видим, условия достаточно жесткие, поскольку пристав может долгое время не оканчивать исполнительное производство, а даже если оно будет окончено, не ранее чем через полгода взыскатель может повторно направить исполнительный лист судебному приставу.

    Чем это грозит должнику

    Процедура банкротства чревата для должника определенными последствиями. Пока идет процедура банкротства, должнику запрещено брать кредиты, займы и т.п. Если в течение полугода, пока идет процедура банкротства, у должника появится имущество, он обязан об том сообщить в течение 5 рабочих дней, а если этого не сделать, то кредиторы получат право инициировать банкротство должника в судебном порядке, и тогда процедура снова станет платной для должника.

    После банкротства у должника появляется обязанность в течение 5 лет обязательно уведомлять банки о данной процедуре, если он решит взять кредит.

    Повторно инициировать банкротство в упрощенном порядке можно будет лишь через 10 лет, а в судебном порядке – через 5 лет.

    В течение 3 лет должник не будет иметь права занимать руководящие должности и управлять юридическими лицами.

    Таким образом, несомненно, изменение очень важное, поскольку многие граждане погрязли в огромных долгах, а из-за ситуации в стране исполнить свои обязательства могут не все. Однако условия все равно остаются серьезными, поэтому лишь факт наличия долга не дает оснований для того, чтобы воспользоваться данной процедурой. Но самое важное, что новая процедура абсолютно бесплатна, и должнику не нужно платить ни одного рубля, чтобы инициировать внесудебное банкротство.

    Будьте здоровы и берегите себя!

    Если статья понравилась, прошу поставить лайк, если не понравилась, то дизлайк. Любая оценка очень важна.

    Закон о списании долгов: какие долги можно списать в 2020 году?

    Гражданам России доступно несколько способов снижения размера задолженности или даже ее списания — просто подавляющее большинство должников об этом не знают. А часть нынешних должников, наоборот, возлагает огромные надежды на закон о списании долгов, позволивший бы им избавиться разом от всех задолженностей. Но действительно ли существует такой закон и можно ли им воспользоваться, расскажем далее.

    Какую сумму вашего долга спишет суд?

    Когда можно законно списать долги?

    Весьма затруднительно однозначно ответить на вопрос, есть ли закон о списании долгов. Дело в том, что в России действует немало законодательных норм, позволяющих гражданам избавиться от тех или иных видов задолженностей.

    Но не существует универсального инструмента, позволяющего безусловно списать абсолютно все долги гражданина по его желанию и без последствий для него.

    В зависимости от конкретной жизненной ситуации, гражданин вправе законно списать долги:

    • по кредитам, распискам, налогам и штрафам в случае невозможности их уплаты;
    • в ПФР и по налогам за определенные периоды;
    • по ипотеке в случае ухудшения финансовой ситуации;
    • в МФО и по потребительским займам.

    Теперь рассмотрим, как происходило списание долгов в 2019 году в каждом конкретном случае, а также на что стоит рассчитывать граждан с задолженностями в 2020 году.

    Списать все долги сразу через банкротство

    Списание долгов в ПФР и ФНС

    Еще в декабре 2017 года Путин подписал закон о списании долгов физическим лицам перед налоговой службой и Пенсионным фондом.

    Читайте также:  На учет до 12 недель выплаты

    Федеральный закон от 28.12.2017 № 436-ФЗ, более известный как «закон Путина», позволяет гражданам списать долги по имущественным налогам возникшие на начало 2015 года.

    Указанный закон позволяет физ. лицам, а также гражданам со статусом ИП:

    • избавиться от задолженностей по начисленным налогам на имущество;
    • списать задолженности на имущество и транспортные налоги, начисленные на ИП;
    • списать все неустойки, начисленные по причине несвоевременной уплаты указанных налогов;
    • списать начисленные по состоянию на 1 января 2017 года страховые взносы в ПФР на работников.

    Но важно учитывать, что старые долги на основании этого закона можно списать лишь в случае, если отсутствуют новые задолженности за более поздние периоды.

    Списать долги перед ПФР и ФНС

    Списание части задолженности по ипотечному кредиту

    При содействии федерального оператора ДОМ.РФ, многодетные семьи получили возможность погасить часть ипотечного кредита, тем самым улучшив условия кредитования.

    Государственная программа позволяет списать до 450 тыс. руб. по ипотеке.

    Условия списания долга по ипотеке:

    • гражданство РФ у заемщика по ипотеке и детей
    • рождение третьего или последующего ребенка в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года

    Полностью списать долг с помощью господдержки по программе ДОМ.РФ смогут только те у кого задолженность по ипотеке 450 тыс. руб. и менее. Остальные только снизят размер задолженности.

    Для того чтобы воспользоваться программой списания задолженности для многодетных, нужно подать заявление в банк.

    Пройти реструктуризацию в суде и выплатить ипотеку за 3 года

    Списание процентов и штрафов по кредитам

    С 1 июля 2019 года заемщики у банков и МФО получили возможность списать начисленные им ранее проценты по займам. А с 1 января 2020 года еще больше ужесточились требования к выдаваемым МФО микрозаймам и потребительским кредитам сроком до 1 года. В частности:

    • размер процентной ставки не может превышать 1% в сутки или 365% годовых;
    • итоговый размер долга с учетом процентов, пени и штрафов не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза;
    • теперь Центробанк устанавливает максимальную величину процентной ставки для каждого вида кредитов, превышать которую банки не вправе.

    Также важно учитывать, что по новому федеральному закону взаимодействие заемщика и МФО значительно упрощается — теперь при нарушении микрофинансовой компанией законных прав и интересов клиента последний должен обратиться к финансовому омбудсмену. Но если даже его участие не позволит сторонам прийти к соглашению, то затем можно будет обратиться в суд.

    Списать долги перед МФО и банками

    Законное списание кредитных долгов через суд

    Закон № 127-ФЗ, действительно позволяет физическим лицам списать с себя долги. Гражданину достаточно объявить себя банкротом и избавиться практически от всех видов долгов, за исключениями:

    • алиментов;
    • платежей в счет возмещения вреда;
    • отчислений наемным работникам (для ИП);
    • долгов, непосредственно затрагивающих личность кредитора;
    • штрафов, назначенных в качестве меры наказания на уголовные преступления и некоторые административные правонарушения.

    Лучшего способа избавиться от задолженностей банкам, чем закон о списании долгов по кредитам физических лиц через банкротство, на данный момент не существует. Воспользоваться правом на признание финансовой несостоятельности может любой гражданин страны, финансовое положение которого ухудшилось настолько, что выполнять взятые на себя обязательства по возврату долгов он уже не может.

    Если итоговая сумма задолженностей свыше 500 000 рублей, то объявление банкротства — это установленная законом обязанность гражданина, пренебрежение которой чревато административным штрафом.

    Списание долгов через МФЦ

    Поправки в 127 федеральный закон о списании долгов вступили в законную силу с 1 сентября 2020 года.

    Списание долгов граждан теперь возможно через МФЦ.

    • долг от 50 тыс. до 500 тыс. руб.;
    • закрытое исполнительное производство по п.4 ч.1 ст.46 ФЗ № 229, в связи с отсутствием имущества.

    Банкротство через МФЦ проходит без участия финансового управляющего. Должник сам заполняет документы и приносит их в МФЦ. Через 6 месяцев после принятия заявления долг будет считаться списанным.

    В отличие от судебного банкротства, процедура списания долга без суда полностью бесплатная. Подходит для пенсионеров, инвалидов и малообеспеченных граждан.

    Как еще можно списать долги

    Задолженности по кредитной карте, договорам покупки, кредитам и микрозаймам также можно списать следующими способами:

    1. Дождаться окончания срока исковой давности. В соответствии со ст. 196 ГК, по истечении трех лет с момента последней активности по кредиту, кредитор не сможет обратиться в суд за принудительным взысканием долга.
    2. Найти грубые нарушения в договоре кредитования. Утаивание реальной процентной ставки или других значимых сведений о кредитном продукте может стать достаточным основанием для признания договора ничтожным.
    3. Воспользоваться страховкой. Но этот вариант доступен только тогда, когда действительно наступит страховой случай.

    Но какой закон действительно позволяет избавиться от большей части долгов? На самом деле он существует, и мы его рассмотрим ниже.

    Узнать, какую сумму вашего долга спишет суд

    Законное списание кредитных долгов через суд

    Закон № 127-ФЗ, действительно позволяет физическим лицам списать с себя долги. Гражданину достаточно объявить себя банкротом и избавиться практически от всех видов долгов, за исключениями:

    • алиментов;
    • платежей в счет возмещения вреда;
    • отчислений наемным работникам (для ИП);
    • долгов, непосредственно затрагивающих личность кредитора;
    • штрафов, назначенных в качестве меры наказания на уголовные преступления и некоторые административные правонарушения.

    Лучшего способа избавиться от задолженностей банкам, чем закон о списании долгов по кредитам через банкротство, на данный момент не существует. Воспользоваться правом на признание финансовой несостоятельности может любой гражданин страны, финансовое положение которого ухудшилось настолько, что выполнять взятые на себя обязательства по возврату долгов он уже не может.

    Если итоговая сумма задолженностей свыше 500 000 рублей, то объявление банкротства — это установленная законом обязанность гражданина, пренебрежение которой чревато административным штрафом.

    Узнать, подходите ли вы под условия банкротства физического лица

    Какие законы позволят списать долги в будущем

    В перспективе у граждан РФ появится больше возможностей по избавлению от проблемных задолженностей. В разработке и на рассмотрении Госдумы находится немало законопроектов, к знаковым же можно отнести следующие:

    • Новый закон о списании долгов по ЖКХ. Пока задолженности перед коммунальными службами не сгорают по истечении срока давности — законопроект предлагает устранить эту проблему и списать гражданам все старые долги по коммуналке.
    • Проект закона о выкупе долгов у коллекторов. Поскольку в среднем коллекторские агентства выкупают долги за 5–10% от реального размера задолженности, принятие этого закона позволит гражданам закрыть свои же долги, проданные коллекторам, со значительной экономией.

    Хотите списать долги с минимальными усилиями? Обратитесь к нашим кредитным юристам — мы разработаем для вас оптимальную стратегию банкротства и поможем избавиться от проблемных задолженностей.

    Получите бесплатную консультацию прямо сейчас — по телефону или в форме онлайн-чата.

    Поможем списать долги уже сейчас

    Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

    В России заработал механизм списания личных долгов без суда

    Во вторник, 1 сентября, в России вступают в силу поправки в закон «О банкротстве» (127-ФЗ), которые позволят российским должникам освобождаться от невыполнимых для них обязательств по новой схеме. Клиенты банков и МФО при соблюдении ряда условий могут рассчитывать на списание кредитов без суда: для этого им нужно будет обратиться в многофункциональные центры (МФЦ) по месту жительства. Процедура будет бесплатной, поэтому законодатели позиционировали ее как упрощенное банкротство. С октября 2015 года российские должники уже могут объявлять себя финансово несостоятельными, но только через суд.

    Читайте также:  Где указаны серия и номер страхового полиса

    Как должно работать упрощенное банкротство

    Гражданин может попытаться подать на банкротство во внесудебном порядке, если его долг по кредитам и займам составляет от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Но объем задолженности — не главный критерий. По закону клиент не должен иметь имущества или финансовых возможностей погасить долги: на него не должно быть открыто новых исполнительных производств, а старые разбирательства должны быть завершены без результата для кредиторов — то есть им должен быть возвращен исполнительный лист, по которому проводилось взыскание средств.

    Если фаза активного взыскания завершена, гражданин может подать в многофункциональный центр заявление о внесудебном банкротстве. В нем должнику придется перечислить все свои обязательства и кредиторов. После приема заявления МФЦ проверяет в базе ФССП основания для банкротства и в течение четырех рабочих дней запускает процедуру. Информация о должнике заносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс), и с этого момента вводится мораторий на начисление процентов, штрафов и пеней по обязательствам гражданина. Под «защиту» не попадают долги заемщика, которые он сам не перечислил в заявлении о банкротстве, а также обязательные платежи вроде алиментов или возмещения вреда.

    С начала процесса до финального объявления должника финансово несостоятельным должно пройти полгода. Если за этот срок никто из кредиторов не будет препятствовать банкротству, то долг гражданина будет признан безнадежным и списан.

    Сколько в России потенциальных банкротов

    По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 апреля в стране насчитывалось 1,08 млн россиян с долгами свыше 500 тыс. руб., которые не платят по обязательствам свыше 90 дней. Такие заемщики могут инициировать банкротство по стандартной схеме — через суд.

    Потенциальных банкротов, которые могут претендовать на списание долгов в упрощенном порядке, гораздо больше, около 4 млн человек, оценивает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. «Это те, кто имеет просроченный долг от 50 тыс. до 500 тыс. руб.», — поясняет он. Сколько среди них заемщиков без имущества, неизвестно. Это требование существенно снижает круг потенциальных банкротов, уверен Мехтиев: «Скорее всего, ежегодно по внесудебной процедуре банкротства будут проходить порядка 100 тыс. должников».

    Несколько сотен тысяч таких заемщиков в России есть, считает руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин: «Кто-то придет уже в начале сентября, но это будут единицы, остальным потребуется время на осмысление».

    Почему внесудебное банкротство не будет простым

    Основная сложность процедуры — доказать, что у человека нет возможности расплатиться по долгам, говорят опрошенные РБК эксперты. Это условие ставит заемщика в зависимость от действий кредиторов и взыскателей, а также судебных приставов, отмечает адвокат Forward Legal Людмила Лукьянова. Внесудебное банкротство доступно только тем, чей кредитор подал в суд, а потом направил решение в ФССП.

    «Не все взыскатели обращаются к приставам за исполнением судебного акта: многие предпочитают взыскивать задолженность, предъявляя лист в банк. Без заявления взыскателя возбудить исполнительное производство нельзя», — поясняет Лукьянова. Вторая сложность этого процесса — действия судебных приставов: из-за высокой нагрузки они долго ищут имущество должников, продолжает юрист.

    «Формально приставы имеют право не завершать исполнительное производство годами, списывая с мизерных доходов и пенсий деньги, что будет означать невозможность воспользоваться внесудебной процедурой банкротства», — соглашается эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев. Исполнительные листы могут выдаваться по отдельным обязательствам, и процесс взыскания может идти то по одному долгу, то по другому. В итоге процедура упрощенного банкротства простой не будет, уверен собеседник РБК. «Особенно для самых бедных граждан, для которых и предполагалось ее упрощать», — подчеркивает он.

    Алексей Юхнин не считает процедуру безнадежной. «Смысл в том, чтобы исполнительные листы не ходили за должником всю оставшуюся жизнь. Банкротство позволяет списать эти долги», — замечает он. Требование о завершенном исполнительном производстве, по словам Юхнина, станет для кредиторов гарантией того, что у должника нет имущества.

    Другие препятствия для упрощенного банкротства

    В течение всего срока процедуры должник не имеет права брать новые займы и кредиты, становиться поручителем по ссудам.

    Если после запуска внесудебного банкротства у гражданина появится имущество, процедура должна быть остановлена. Иными словами, должник в течение полугода не может получать наследство, подарки или оспаривать сделки с целью получения дохода.

    Если заемщик забыл указать в своем заявлении кого-то из кредиторов, тот может свернуть досудебное банкротство и перевести процедуру в суд. Такое же право есть у упомянутого кредитора, если гражданин занизит сумму долга или скроет свое имущество.

    Как упрощенное банкротство затронет интересы кредиторов

    Концепцию досудебного списания долгов ранее критиковали банки. Они опасались ущемления интересов кредиторов и рисков мошенничества со стороны недобросовестных должников. Накануне вступления поправок в силу большинство крупных игроков, опрошенных РБК, заявили, что не опасаются всплеска банкротств.

    • Бесплатность процедуры сделает ее популярной, но через «фильтр условий» смогут пройти далеко не все клиенты, говорит начальник управления дистанционного взыскания Росбанка Елена Дорофеева. По ее оценкам, под упрощенное банкротство в основном попадают кредиты с просрочкой более 360 дней. Доля таких контрактов существенна, но оценить, сколько кредитов может пойти под списание, пока нельзя, отмечает Дорофеева.
    • На первоначальном этапе заявлений на упрощенное банкротство будет много, но не все они будут приняты МФЦ, соглашается юридический директор Почта Банка Наталия Скрипченко. Такой же позиции придерживаются в «Уралсибе». «Мы не ожидаем какого-либо влияния данного законодательного изменения на эффективность банковской службы взыскания», — сообщил представитель банка.
    • В Промсвязьбанке (ПСБ) считают, что упрощенное банкротство не будет сильно востребовано, как это было с обычной процедурой. «Когда вступили в силу общие нормы о банкротстве граждан в октябре 2015 года, совсем небольшое количество клиентов инициировали банкротство. По этой же причине мы не ожидаем массового внесудебного банкротства и в этот раз», — сказал представитель ПСБ.
    • В Райффайзенбанке всплеска упрощенных банкротств не ожидают из-за «высокого качества портфеля».
    • В Сбербанке сообщили, что дорабатывают свои информационные системы. «Возможно, кредиторам придется столкнуться с определенными сложностями уже в процессе реализации конкретных процедур банкротства. Достаточно тяжело оценить количество граждан, которые воспользуются упрощенным банкротством в целом по стране и в Сбербанке, так как у нас нет информации о том, сколько еще и какие долги есть у наших заемщиков в других банках и по иным обязательствам», — отметил представитель Сбербанка.
    • В ВТБ указали на риски недобросовестного прекращения долгов заемщиками, поскольку процедура не предполагает установление конкурсной массы. В частности, это может происходить при восстановлении платежеспособности обратившегося за банкротством уже после исполнительного производства. ВТБ намерен инициировать «судебное банкротство при любых сомнениях в сведениях, указанных заемщиком в отношении своей неплатежеспособности», подчеркнули в пресс-службе банка.

    Кредиторы будут пытаться бороться с преднамеренным банкротством, переводя процесс в суды, считает Людмила Лукьянова. «Сейчас в экономике не самая лучшая ситуация, долговые центры даже крупных банков ориентированы на возвращение денег даже по некрупным долгам. Преимущества судебной процедуры в том, что у кредиторов в ней больше возможностей бороться со злоупотреблениями, например по выводу активов», — замечает юрист.