Гонка за рублём

Гонка за рублём. Как вернуть часть денег при досрочном погашении кредита

При досрочном погашении кредита можно вернуть часть выплат. На какие уловки идут банки, чтобы не возвращать деньги в таких случаях. На что обращать внимание при оформлении кредита и в процессе выплат, чтобы можно было без проблем вернуть часть средств?

Казалось бы, вернул кредит раньше срока — гуляй смело! На деле от банка далеко не уйдёшь. Показательна такая история. Человек взял автокредит, оплатил страховку, а через некоторое время погасил кредит досрочно. Заёмщик потребовал расторжения страхового договора и возврата оставшихся денег. Но страховая отказала в этой просьбе, и гражданин пошёл искать правды по судам, но ничего не вышло. Тогда бывшему заёмщику пришлось обратиться в Верховный суд РФ, где ему объяснили, что он прав, а нижестоящие суды — нет.

По словам эксперта “Академии управления финансами и инвестициями” Алексея Кричевского, в этом конкретном случае речь идёт не о противостоянии заёмщика и банка, а о конфликте между страховыми компаниями и страхователями.

— Здесь Верховным судом был создан интересный прецедент, который в определённой степени повлияет на дальнейшее поведение страховщиков, — говорит Алексей Кричевский. — Вполне возможно, что через некоторое время в судах сформируются целые кипы дел такого плана, поскольку достаточно большое количество кредитов на автомобили гасятся досрочно.

Фото © ТАСС / Карпухин Сергей

По словам эксперта, существует практика, когда покупатель автомобиля оформляет автокредит на небольшую сумму, чтобы получить приличную скидку от автосалона, и закрывает его за месяц. При этом одним из условий автокредитования является обязательное оформление полиса каско, который может обойтись в несколько сотен тысяч рублей. Фактически стоимость страховки полностью перекрывает скидку салона, что невыгодно для покупателя. Особенно если машина стоит менее миллиона рублей. Поэтому созданный Верховным судом прецедент даст возможность покупателям вернуть часть денег за страховку. Но у страховых компаний останутся пути отхода. Они будут заключаться либо в форме поминутного каско с ежемесячной оплатой, либо в изменениях условий договора или лоббировании изменений в законодательстве.

Как вернуть заслуженные деньги

Возврат денег за страховку после досрочного закрытия кредита — достаточно простая процедура, считает ведущий аналитик компании Forex Optimum.

— У гражданина не должно возникнуть проблем при возврате денег. Другой вопрос, что об этом информированы далеко не все заёмщики, поэтому зачастую банки пользуются этим и не упоминают о том, что часть денег за страховку можно вернуть. Это происходит в случае, если банк продаёт полисы своих дочерних страховых компаний. В противном случае банку вообще безразлично — вернёт деньги клиент за страховку или нет, — говорит эксперт.

Он пояснил, что для страховых компаний возврат денег клиентам за незавершённую страховку — это недополученная прибыль, поэтому им выгодно, чтобы потребители не знали о возможности данной процедуры. Тем не менее, если клиент хочет вернуть деньги, ему их вернут.

Ипотека вам к лицу. Почему женщины стали чаще брать кредиты

Иван Капустянский напомнил, что есть много путей законного возврата части денег при досрочном погашении кредита. Помимо страховки можно делать также налоговый вычет. Например, допускается вычет каждый год на уплаченные проценты по ипотеке, в том числе за последний год. В случае покупки жилья в ипотеку до 1 января 2014 года подоходный налог с расходов по уплате ипотечных процентов возвращается в полной мере без ограничений. Если же жильё было приобретено в ипотеку после 1 января 2014 года, то вычет по процентам ограничен суммой в размере трёх миллионов рублей (т.е. вернуть с ипотечных процентов возможно максимум 390 тысяч рублей — 13% от трёх миллионов).

Также можно сделать налоговый вычет при покупке жилья. Вернуть можно 13% от стоимости жилья или земельного участка, но максимальная сумма на вычет не должна превышать двух миллионов рублей (т.е. вернуть можно максимум 2 млн руб.x13%=260 тыс. рублей).

— Если сложить всю сумму, которую можно вернуть за счёт налоговых вычетов, а также за счёт возврата страховки, особенно если это было сделано в начале страхового периода, может получиться значительная сумма — более 600 тысяч рублей. Фактически это стоимость недорогой новой машины, — подытоживает Иван Капустянский.

Главный аналитик фирмы TeleTrade Марк Гойхман отметил, что очень часто договор со страховой компанией заключается банком — это договор присоединения. По нему банк сам покупает у страховщика услугу финансовой защиты для большого числа своих заёмщиков и присоединяет к ней своих новых клиентов при выдаче кредита. В этом случае за возвратом страховки нужно обращаться с заявлением в банк. Подать такое заявление нужно в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения кредита. На возврат денег отводится семь дней.

Эксперт добавил, что нужно знать и о норме, позволяющей вернуть страховой взнос целиком даже без погашения кредита, но только в течение “периода охлаждения” — 14 дней после получения займа. Но в этом случае банк вправе повысить процентную ставку. На это стоит сразу обратить внимание в договоре.

Читайте также:  Гарантийный срок на строительные материалы

— Как правило, из-за этого кредит со страховкой в целом получается выгоднее, чем без неё. Сумма страховки, например, составляет 1% от кредита в год. А без неё процентная ставка по кредиту повысится, скажем, на 1,5% годовых. И даже если повышение одинаково, то предпочтительнее бывает всё же взять страховку, поскольку сама по себе страховая защита — не лишнее дело при прочих равных условиях, — считает Марк Гойхман.

Как говорит старший управляющий партнёр юридической компании PG Partners Полина Гусятникова, при досрочном погашении кредита можно вернуть часть страховой суммы пропорционально оставшемуся количеству дней действия страхового договора. Какая эта сумма — можно узнать в страховой компании, они рассчитают её по своим коэффициентам. Единой ставки у страховщиков не существует, поэтому они вольны устанавливать свои расценки и коэффициенты. Все суммы должны быть указаны в договоре.

Оформить страховку можно сразу на весь срок действия кредита или возобновлять её ежегодно. Как рекомендует юрист, последний вариант удобнее для заёмщика. Во-первых, в этом случае он не привязан к конкретной страховой компании. Каждый год можно обновлять страховку в разных учреждениях, выбирая то, которое предлагает лучшие условия. Во-вторых, не придётся единовременно вносить крупную сумму.

Рейтинг самых рискованных вложений. Где сейчас легче всего потерять деньги

Если заёмщик выбирает вариант с ежегодным продлением страховки, необходимо помнить, что, если она не будет возобновлена в срок, проценты по кредиту могут расти до тех пор, пока заёмщик не оформит новую страховку.

Чтобы обратиться в страховую за возвратом денег после досрочного погашения кредита, нужно взять в банке справку о том, что долг закрыт. Обычно такая справка оформляется до семи дней, но её могут выдать и в день обращения — всё зависит от банка. Лучше уточнить в страховой компании, какие документы им нужны. Обычно это паспорт, договор страхования и справка из банка. После получения заявления страховая рассчитает сумму возврата и переведёт её по указанным реквизитам в течение 15–30 дней.

— На практике сумма возврата по неиспользованным страховкам может оказаться меньше, чем предполагает потребитель. Это связано с тем, что при расчёте суммы возврата могут быть учтены расходы на ведение дела, комиссии и т.д. Поделать с этим ничего нельзя, так как, выбирая страховую компанию и подписывая с ней договор, вы соглашаетесь с их тарифами (в том числе и на возврат), — рассказала юрист Полина Гусятникова. — Например, при оформлении кредита заёмщик оформил две страховки на год на общую сумму 12 тысяч рублей. Пользовался он кредитом шесть месяцев, а затем досрочно его погасил. Страховая компания вернула ему сумму около четырёх тысяч рублей за обе страховки, хотя заёмщик рассчитывал на шесть тысяч рублей, рассуждая, что пользовался кредитом ровно полгода, значит, и вернуть ему должны половину суммы.

Далеко не все страховщики хотят расставаться с деньгами при досрочном расторжении страхового договора, поэтому идут на различные уловки. Самая распространённая — предлагают продукт с дорогим обслуживанием и страховку в подарок. Разумеется, стоимость полиса заложена в цену обслуживания, но вернуть за неё деньги не получится, так как страховку вы формально получаете бесплатно. Либо продают не индивидуальный полис страхования, а коллективный. Отказаться от него практически невозможно, хотя через суд можно сделать и это, отметила юрист Полина Гусятникова.

Как вернуть часть денег после выплаты кредита. Два случая из практики

Краткое содержание:

После того как кредит выплачен, наступает облегчение для заемщика. Ведь больше не нужно каждый месяц «выдергивать» из зарплаты сумму платежа по кредиту. Однако бывают случаи, когда у заемщика появляется возможность после выплаты кредита взыскать с банка определенную сумму.

Рассмотрим два интересных случая, когда Верховный суд указал, при каких обстоятельствах, требования заемщика к банку будут являться обоснованными.

Неиспользуемая страховка

Сейчас практически невозможно взять кредит без оформления страховки, которая стоит недешево. В противном случае, банки отказывают в предоставления кредита. Таким образом, банк просто перестраховывается от наступления случаев неплатежеспособности заемщика.

Сразу стоит оговориться: если, например, кредит оформлен на 3 года и страховка, соответственно, тоже, то при полном погашении кредита за эти три года, вернуть страховую премию или ее часть не получится. Рассчитывать на возврат части страховой премии можно лишь при досрочном погашении кредита.

Буквально в мае 2018 года Верховный суд рассматривал интересное дело. Заемщик решила оформить кредит на 750 605 рублей. Для одобрения кредита истец обратилась в страховую компанию для заключения договора страхования от несчастных случаев. Причем сумма страховой премии оказалась немалая: более 130 000 рублей. Однако уже через месяц заемщик досрочно погасил кредит, после чего было написано обращение в страховую компанию о возврате части страховой премии за неиспользованное время. Страховая компания отказалась возмещать часть страховой премии в размере 128 317 рублей.

Истец обратилась в суд, однако Колпинский районный суд г. Санкт-Петербурга отказал, судебная коллегия Санкт-Петербургского городского суда оставила решение в силе. В решении суд сослался на то, что законом не предусмотрен возврат страховой премии, если это не указано в договоре страхования, а в самом договоре такого пункта нет.

Истец не сдалась и обратилась в Верховный суд, который ее в итоге поддержал. В Определении от 22 мая 2018 года по делу №78-КГ 18-18 Верховный суд указал, что, согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращает свое действие досрочно, если возможность наступления страхового случая прекратилась.

Поскольку кредит выплачен досрочно, то риска неисполнения обязательства по кредиту больше нет, таким образом, договор страхования прекращен, и страхователь имеет право вернуть часть страховой премии. Таким образом, ВС РФ удовлетворил кассационную жалобу и направил дело на повторное рассмотрение в Санкт-Петербургский городской суд.

Читайте также:  Жена психопатка что делать

Взыскания морального вреда с банка

Еще один случай, когда пришлось отстаивать интересы в Верховном суде. Стоит обратить внимание, что банк должен осуществлять свою деятельность в рамках закона. Если же банк ведет себя некорректно, то есть вероятность взыскать с него сумму морального вреда, даже после выплаты кредита.

Касаемо самого дела: заемщик обратился в банк и оформил потребительский кредит на сумму почти 400 тыс. рублей на покупку автомобиля. Платежи должны были вноситься ежемесячно через платежные терминалы Сбербанка. Заемщик исправно платил, а 15 июня (за 2 дня до даты платежа, поскольку вносить платеж нужно было до 17 числа каждого месяца) осуществил платеж через Сбербанк онлайн. Из-за ошибки банка произошла задержка платежа, и платеж поступил на счет банка только 23 июня.

Заемщик предоставлял в банк квитанцию, подтверждающую своевременное внесение платежа. Однако банк в грубой форме требовал оплаты суммы, начислил штраф и совершал частые звонки заемщику и членам его семьи, причинив ему нравственные страдания, так как долг, по сути, был несуществующим. В итоге, заемщик обратился в суд с требованием о расторжении договора и компенсации морального вреда.

Однако Тверской районный суд г. Москвы отказал в удовлетворении исковых требований, а судебная коллегия Московского городского суда оставила решение в силе. В решении суд ссылался на то, что обязательства исполнены, а действие договора прекращено, поэтому правовых оснований для взыскания морального вреда нет.

Однако Верховный суд РФ с такими доводами не согласился и в своем Определении от 24 апреля 2018 году по делу № 5-КГ 18-10 указал, что согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей, потребитель имеет право на компенсацию в случае нарушения его прав. Согласно п.45 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28 июня 2012 года, достаточным условием для удовлетворения исковых требований о взыскании морального вреда является факт нарушения прав потребителей.

При этом Верховый суд отметил, что прекращение обязательств по договору не является основанием для отказа в удовлетворении требований о компенсации морального вреда. В связи с чем судебные акты были отменены и дело направлено на новое рассмотрение в Московский городской суд.

Приз за скорость

История, многим знакомая. Человек взял в банке кредит на покупку машины и оплатил положенную по закону страховку. Но потом гражданин сделал все, чтобы выплатить кредит как можно быстрее. И это у него получилось.

После полного погашения кредита гражданин потребовал расторжения страхового договора и возврата ему оставшихся денег. Страховая фирма отказалась это делать. Суды, куда пошел вчерашний заемщик, дружно встали на сторону страховщиков. Пришлось гражданину дойти до Верховного суда. Там жалобу изучили и сказали, что гражданин прав, а суды – нет.

Верховный суд начал разъяснение с закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. В этом законе сказано следующее: страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, которые сформировали страховщики из уплаченных страховых премий.

По этому закону страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и проводится страхование. Страховым случаем в законе названо свершившееся событие, предусмотренное договором. Вывод Верховного суда: страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковыми, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанности страховщика заплатить. Событие, которое не влечет обязанностей страховщика платить, страховым случаем не является.

По той самой 958-й статье Гражданского кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось “по обстоятельствам иным, чем страховой случай”.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в 958-й статье, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод: перечень обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором, не повлечет обязанность страховщика сделать страховое возмещение. И договор страхования прекращается досрочно в силу закона.

Читайте также:  Как найти работу беременной женщине

Эти нормы, подчеркивает Верховный суд, не были учтены районным судом, который сослался только на то, что возврат страховой премии не предусмотрен договором. Это “существенная ошибка”, сказал высокий суд, которая повлияла на вывод. Апелляция к отказу райсуда добавила, что по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не прекратилась. И с таким выводом не согласился Верховный суд. Он сказал, что это “существенные нарушения установленных законом правил толкования договора”.

Верховный суд напомнил про свой пленум (номер 49 от 25 декабря 2018 года). Там было подчеркнуто, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить одной из сторон “извлекать преимущество”.

В Гражданском кодексе есть статья 431. Там говорится, что при неясности условий договора толкование должно идти в пользу контрагента стороны, которая готовила договор. И пока не доказано иное, такой стороной были те, кто профессионально готовил договор. Этот момент, подчеркнул Верховный суд, и не учла апелляция.

В нашем случае договор страхования заключался в связи с кредитным договором. А истец – потребитель банковской услуги – кредита и услуги страхования, которую предоставил ответчик. При этом ответчик – профессионал в страховании, который разработал и утвердил условия страхования по программе “Защита заемщика автокредитов”. Он же заполнил и выдал гражданину полис. Верховный суд подчеркнул, что местные суды не обратили внимания на то, что в деле нет графика платежей, не обсуждались условия договора страхования, не давалась им оценка.

Суд отменил все решения по делу и велел спор пересмотреть с учетом своих разъяснений.

Россиянам разрешили возвращать деньги после погашения кредита и избавляться от долгов

Спрос на кредиты начинает восстанавливаться до докоронакризисного уровня. Только в последний год 72% российский семей оформили кредит в банках. Несмотря на общую сложную финансовую ситуацию в стране, спрос на заемные средства продолжит расти.

Чтобы поддержать россиян, законодатели разработали сразу два закона, которые вступили в силу с 1 сентября 2020 года. Первый позволяет вернуть себе часть средств после погашения кредита. А второй – помогает избавиться от долгов тем, кто уже не может платить.

Россиянам вернут деньги

Отныне россияне смогут вернуть себе часть уплаченных средств после полного досрочного погашения кредита. Речь идет о страховке, которая часто прилагается к кредиту как способ снизить ставку. Причем страховка оформляется на весь срок выплаты ссуды. Если человек взял кредит на 10 лет, но погасил его за пять, он просто терял деньги за пятилетний ненужный страховой полис. Теперь эти средства можно вернуть.

Однако есть нюанс. Вернуть деньги можно будет только за полисы, направленные на страхование жизни и здоровья клиента и защищающие от потери работы. Под закон не попадают жилищный «коробочный» полис, который обязателен при заключении договора на ипотеку, а также страховка банковских карт. Последняя – исключительно добровольная.

Как вернуть деньги

В течение семи дней после полного погашения кредита, человеку стоит обратиться в банк или страховую компанию, выдавшую полис, с заявлением о возврате средств.

На счет клиента вернется сумма пропорциональная истекшему периоду страхования.

Не вернут деньги только в одном случае – если во время действия договора страховой случай произошел, и человек получил компенсацию.

Как списать долги бесплатно и без суда

Еще один закон, который призван облегчить жизнь заемщиков, также вступил в силу с 1 сентября. Речь идет о процедуре внесудебного банкротства.

Люди, чей доход не превышает прожиточного минимума на члена семьи, смогут обратиться в МФЦ с требованием признать себя банкротом, если общая сумма их долга составляет от 50 до 500 тысяч рублей.

Однако обанкротиться смогут не все: чтобы подать заявление, нужно иметь готовый отказ судебных приставов о взыскании в связи с отсутствием у должника имущества, которое можно продать.

То есть, перед подачей заявления, человек должен пережить сначала суд с кредитором, а потом и общение с судебными приставами. Последнее, к слову, может затянуться на долгие года. При этом не делать других долгов, чтобы уже по требованию других кредиторов те же приставы не открыли еще один исполнительный лист.

Если случилось чудо, и должник попадает под все условия, его вносят в специальный реестр потенциальных внесудебных банкротов. Там человек будет состоять целый год. Если за это время его материальное положение никак не улучшится, долги будут списаны.

По факту – реальный шанс на такое банкротство есть только у пенсионеров с небольшой пенсией – сейчас по закону взыскивать с них долг, если их доход не превышает прожиточного минимума, просто запрещено.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.