С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку

С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку

С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.

Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.

Кого это касается

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.

Когда можно вернуть часть страховой премии

Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:

  1. Договор страхования заключен не раньше 1 сентября 2020 года.
  2. Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
  3. Страховой случай не наступил.
  4. Заемщик полностью досрочно погасил кредит.

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита

Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.

Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.

Если страховку купили до 1 сентября

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:

  1. если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
  2. если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 Р . Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.

Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.

Часть стоимости КАСКО можно вернуть при досрочном погашении автокредита

Арбитражным судом города Москвы вынесено решение по делу А40-180758/2014. Судебное решение обязывает страховщиков предоставлять страхователям право досрочно расторгнуть страховое соглашение, взаимосвязанное с кредитным договором. И не просто расторгнуть, а и получить возврат части страховой премии, чего ранее не происходило. Согласно статьи 958 Гражданского Кодекса РФ, страховой договор КАСКО прекращает своё действие, если отпала возможность в наступлении страхового события. К примеру, если автомобиль был полностью уничтожен, и данный факт не являлся страховым случаем. Для большинства страховщиков такое событие – пожар вследствие неисправности электропроводки транспортного средства. В таком случае, страхователь вправе рассчитывать на возврат части страховой премии, пропорциональной не истёкшему периоду действия страхового договора.

Если же речь идёт о досрочном расторжении договора добровольного автострахования по волеизъявлению страхователя, то страховая премия возвращается только, если подобное условие было прописано в тексте договора при его заключении. В иных случаях страховая премия удерживается страховщиком в полном объёме. Продажа автомашины, досрочное погашение автокредита, недовольство тарифами и сервисами страховой компании – все это не является поводом для прекращения договора страхования. Таким образом, в подобных случаях страховщик вправе уклониться и от любых выплат.

Читайте также:  Может ли по поводу неоплаченных кредитов пртзодить

Однако судья Блинникова И.А. мотивировала своё решение, формально противоречащее статье 958 ГК РФ, «положением о справедливости гражданского договора» и «особым» статусом договора кредитного страхования. Ведь он заключён с определённой, не связанной непосредственно со страхованием, целью. Взаимосвязь кредитного и страхового договоров отражается в страховой сумме и страховой премии, пропорциональной кредиту. Выгодоприобретателем по кредитному страховому договору является банк, что также говорит об особом статусе страховки.

Суд посчитал, что страховщики злоупотребляют своими правами при составлении кредитных страховых договоров. Выражается это во введении в страховой договор ограничений, выгодных только страховой компании. Данная ситуация противоречит п. 1 статьи 10 ГК РФ. Ведь право страхователя на досрочный отказ от финансовой услуги закреплено в статье 32 закона «О защите прав потребителей». Статья 810 ГК РФ предусматривает право заёмщика досрочно погасить кредит. А п. 3 статьи 958 ГК РФ не ограничивает страховщика в возможности возврата части страховой премии. Таким образом, договор страхования автомобиля, приобретённого в кредит, должен содержать положение о его досрочном прекращении при досрочном погашении кредита, полагает суд.

Рассчитать КАСКО – в 17 компаниях за 2 минуты

Как правило, при выдаче автокредита банки обязывают своих клиентов страховать транспортное средство на полную рыночную стоимость, причём даже во второй и последующие годы действия кредитного соглашения. Это норма дискриминационна, так как в данном случае не учитывается соотношение страховой суммы и размера задолженности перед кредитной организацией. Возможно, вскоре и данное положение, уже кредитных договоров, будет обжаловано. А пока решение Арбитражного суда города Москвы хоть как-то снизило несправедливость данного условия кредитования.

Напомним, что в Российской Федерации не прецедентное право. Поэтому формально постановление московского арбитража не является обязательным для всех страховых компаний России. К тому же, поводом для судебного разбирательства стала претензия Роспотребнадзора к правилам страхования заёмщиков конкретного юридического лица – СК «Кардиф». Пока только данная организация на основании решения суда обязана изменить свои нормативные документы.

Но юристы полагают, что правила страхования СК «Кардиф» соответствуют статье 958 ГК РФ. У страховщика ещё есть возможность обжаловать иск Роспотребнадзора в суде следующей инстанции. Однако если дело дойдёт до Высшего арбитражного суда РФ и коллегия судей подтвердит законность решений нижестоящих инстанций, то судебное решение станет фактически обязательным для всех отечественных страховщиков. Дело в том, что постановления пленума Высшего арбитражного суда РФ являются документом обязательным к исполнению судами любого уровня, и не ставятся в зависимость от конкретного истца или ответчика.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
17 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Как вернуть КАСКО при досрочном погашении автокредита? Даем ответ!

КАСКО – вид страхования транспортных средств, который не является обязательным. Однако довольно часто он сопровождает кредит, взятый в финансовом учреждении, на приобретение автомобиля. При оформлении автокредита специалисты банка обязывают приобрести бланк добровольного страхования на весь период действия кредитного договора. Как происходит возврат КАСКО в случае досрочного погашения кредита, что делать, если страховщик отказывает и какую сумму можно вернуть? Часто ответ на эти вопросы интересует граждан, которые хотят купить новый автомобиль.

В каких случаях можно вернуть деньги по КАСКО при погашении кредита

Добровольное страхование КАСКО – это продукт от страховой компании, с помощью которого компенсируются расходы, связанные с ремонтом транспортного средства, в результате его угона или возникновения ущерба. Приобретая машину в кредит, клиент обязан приобретать договор не менее, чем на один год. Поэтому когда заем застрахованного авто погашен раньше срока, появляется возможность вернуть часть неиспользованной премии.

Условия расторжения договора регламентированы страховой компанией, поэтому прежде чем оформлять полис, необходимо изучить правила страхования. По закону, согласно п. 3 ст. 958, в случае досрочного расторжения страховки по инициативе страхователя, премия к возмещению не полагается, за исключением предусмотренных в договоре обстоятельств.

Случаи, предусмотренные договором и правилами:

1) Возврат по полису при продаже транспортного средства и погашении кредита.

Некоторые страховые организации готовы вернуть денежные средства по полису после продажи автомобиля в том случае, если клиент выполнит ряд условий.

  • Полностью погасить займ, после чего обратиться в компанию с соответствующим документом. Это требуется для изменений условий договора, в частности выгодоприобретателя, которым выступал кредитор.
  • Написать заявление на имя руководства страховой компании, в котором уведомить, что автомобиль готовится к продаже.
  • После продажи машины написать заявление на возврат по КАСКО (в течение 5 дней).
Читайте также:  Как платить алименты если я не официально работаю 2021

Важно заранее оповещать страховщика о продаже транспортного средства и расторжении договора просят ряд страховых компаний, включая «Росгосстрах». Если все мероприятия сделаны по правилам, то можно рассчитывать на возмещение. В ином случае поступит отказ на законном основании.

2) Смерти собственника

Это последнее исключение, когда банк готов вернуть денежные средства. В этом случае наследнику нужно:

Что еще почитать:

  • Поцарапали машину во дворе, что делать
  • Обратиться в компанию с документом, подтверждающим погашение займа.
  • Предъявить завещание, на основании которого можно установить наследника.
  • Написать заявление на расторжение договора.

Обратиться в офис банка наследник сможет только не раньше, чем через 6 месяцев (это обусловлено законом, в котором указаны правила вступления в наследство). При этом компенсация будет рассчитываться с момента смерти владельца транспортного средства.

Если происходит расторжение по желанию страховщика, когда кредит погашен, и он просто желает забрать деньги – выплата не предусмотрена. Также будет отказано клиенту, если полис оформлен с рассрочкой и имеется недоплата по уплачиваемым взносам.

Сколько можно вернуть

Когда после консультации со специалистом компании и изучения правил страхования, очевидно, что возврат неиспользованной части денежных средств предусмотрен, то следует узнать сумму выплаты. Стоит знать, что расчет делает специалист страховой компании по специальной формуле, указанной на официальном сайте или в правилах страхования.

Определить сумму возврата по КАСКО можно следующим образом:

  • Размер страховой премии разделить на количество дней действия полиса (это действие позволит определить стоимость страховки за один день).
  • Рассчитать, сколько осталось дней до окончания действия КАСКО.
  • Умножить стоимость одного дня КАСКО на оставшееся количество дней полиса.
  • Из полученной суммы вычесть РВД (расходы на ведение дела).

Расходы на ведение дела каждый страховщик устанавливает по своему усмотрению. Тем не менее, согласно внутреннему регламенту организации-страховщика, размер РВД варьируется от 30 до 50%.

Неиспользованную часть страховой премии финансовая компания перечисляет на счет клиента в течение 20 дней после принятия пакета документов. Если финансовая организация нарушает сроки выплаты, страхователь вправе обратиться с жалобой в Центральный банк или РСА. При обращении потребуется предъявить копию заявления о расторжении договора с отметкой о принятии от сотрудника страховой компании.

Как вернуть: по шагам

Обращаясь в офис страховщика, необходимо знать, как происходит возврат КАСКО. Для этого следует выполнить несколько шагов:

Подготовка документов. Страхователю необходимо предварительно изучить правила страхования и понять, может ли он рассчитывать на досрочное расторжение полиса. Далее предоставить требуемый пакет документов.

Заполнение заявления в офисе компании. При посещении офиса потребуется заполнить заявления и указать:

  • Номер страхового полиса.
  • Личные, паспортные данные.
  • Реквизиты личного счета.
  • Причину расторжения договора.
  • Дату, подпись, расшифровку.

Крупные страховые компании самостоятельно заполняют документы и предоставляют их клиенту только для подписи и ознакомления.

Получение копии заявления. После посещения офиса клиенту должны выдать копию заявления, на котором должна быть отметка о принятии. Копия может пригодиться в случае, если страховщик нарушит сроки возмещения денежных средств или вовсе их не перечислит.

Обратиться в офис компании-страховщика нужно как можно скорее, поскольку возврат неиспользованной страховки начнется с даты подачи заявления.

Видео по теме:

Документы, которые необходимо предоставить

Чтобы вернуть деньги по страховке при продаже транспортного средства, потребуется пакет документов, представленный в правилах страхования КАСКО, он включает:

  • Оригинал бланка КАСКО.
  • Паспорт страхователя и собственника авто.
  • Справка с финансового учреждения (в случае досрочного погашения).
  • Реквизиты личного счета.
  • Справка, подтверждающая прекращение права собственности.

Большая часть документов должна быть представлена оригиналами, с них снимают копии и возвращают владельцу. Заявление может быть составлено в произвольной форме, однако у каждого страховщика есть свои образцы подобных документов.

К жалобе в ЦБ необходимо приложить копию заявления с отметкой страховой компании об его получении. В случае судебных разбирательств также понадобится копия заявления плюс копия ответа ЦБ, если он последует.

Примеры из судебной практики

Разбирательство между страхователем и финансовой организацией – частое явление, которое встречается в судебной практике из-за отказа возврата по КАСКО. Автовладельцы обращаются, когда страховщик нарушает сроки выплаты или вовсе отказывает в выплате.

Читайте также:  Договор инвестирования денежных средств под проценты в строительстве

В первом случае все проще, так как нарушены права страхователя. Этому есть официальное подтверждение, согласно которому банк принял документы для расторжения договора.

Что касается второго случая, то тут, как правило, решение происходит в пользу страховщика. Как уже было сказано, если по полису ОСАГО условия возврата денежных строго оговорены, то по КАСКО – выплачивать деньги при расторжении договора или нет, решает только страховщик.

Важно! Страхователь должен знать, что расходы, связанные с рассмотрение дела, оплачиваются самостоятельно.

Конечно, в редких случаях бывают исключения, когда суд принимает сторону клиента. Это возможно, если страхователю удается доказать, что финансовое учреждение нарушило условия договора. Однако на практике такое случается крайне редко.

Пример из судебной практики №1

Истец подал иск с требованием признать недействительным договор в части страхования КАСКО, здоровья и жизни.

Поскольку суд не смог установить, как истцу была предоставлена возможность отказаться или принять дополнительную услугу в виде страхования в компании «Автолайт», помимо этого, ему не предоставлено право выбора страховой компании. Этот факт суд расценил как действие по принуждению.

Таким образом, суд установил, что нарушено право потребителя, предусмотренного ст. 421 ГК РФ. Суд принял решение в пользу истца.

Пример из судебной практики №2

В судебную инстанцию обратилась правозащитная организация с требованием признать пункт автокредита об обязанности страхователя оплатить страхование жизни и КАСКО не действительным.

Юристам удалось доказать, что требование о страховании является обязательным и страхователь подписал условия по принуждению, так как не имел другого выбора.

Суд принял сторону истца и обязал финансовое учреждение выплатить заемщику страховую премию за КАСКО и за полис защиты жизни в сумме 65 000 руб.

Выводы

Подводя итог, стоит отметить, что возврат по КАСКО при продаже транспортного средства возможен лишь в том случае, если это условие предусмотрено правилами страховой компании. Конечно, клиент вправе отстаивать свои права в суде, но как показывает практика, в большинстве случаев выигрывает страховщик.

Каталог страховых компаний России

По ссылке, вы можете ознакомиться с каталогом страховых компаний РФ предлагающих услугу страхования КАСКО. Описание организаций, актуальные финансовые показатели, рейтинг, отзывы и другая информация. В случае, если вы уже имели положительный или отрицательный опыт по КАСКО какой-либо страховой компании, оставьте свой отзыв. Спасибо!

Еще раз ссылка. Также, обязательно напишите свой комментарий ниже. Что вы думаете по теме данного материала? А быть может у вас есть вопросы? Спрашивайте!

Сообщества › Юридическая Помощь › Блог › Как расторгнуть договор каско, если кредит погасить досрочно?

Можно ли отказаться от каско после погашения кредита, какие есть варианты? Если например загасить кредит за первый месяц или в первые 5-ть суток.
Один из вариантов это продажа авто.

Комментарии 34

Если за КАСКО оплатили за весь период сразу, то не сможете вернуть деньги. Совсем. Никак.
Если же нет, то просто не вносите следующий взнос и напишите отказ от договора, если он автоматически не прекращает своё действие (см. правила страхования).
Есть вариант отказаться от договора в первые 10 дней (или 14?). Но, сейчас страховщики не полис продают, а предлагают договор- присоединения. И вот от него нет возможности отказаться. И практики судебной нет. Но Вы можете быть первым в своём регионе))

“см. правила страхования” а где их посмотреть?

Возьмите у консультанта, который предлагает купить страховки или на сайте страховой компании.
Только смотрите актуальную редакцию правил. Ни них есть ссылка в бланке полиса.

у тебя за год заплачено? ты хочешь деньги за каско вернуть или просто отказаться?

Купить авто в кредит (акция при кредите), затем погасит кредит в течении 5-30 суток, отказаться от страхования жизни и хотелось бы от каски отказаться т.к. 40 т.р. насчитали

Страховку которая в кредит зашита не забудь забрать Полностью.

Не понял, поподробнее можно?

Каско можно полностью вернуть

Как это сделать?

Если машина была в кредите и соответственно застрахована по каско ( обязаловка ) и не было страховых выплат или даже были, тут надо считать, то после погашения кредита, можно вернуть платежи за каско, по-моему дажк за все года. Узнай у юристов поточнее. У нас в порше ветке есть Анна, напиои ей, она юрист вроде по борьбе со страховщиками или тут на Д2 есть сообщество “юр помощь”.

Помоги найти Яну, я вроде и так в сообщество юр. помощи написал или еще есть?